Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Безакцептное списание денежных средств что это

Что такое безакцептное списание денежных средств

Известно, что для совершения платежа в общем случае банку требуется согласие плательщика. Такое подтвержденное согласие на оплату называют акцептом. Существуют и исключения из данного правила, когда банк, не дожидаясь акцепта, списывает денежные средства со счета. Рассмотрим случаи, когда безакцептное списание может иметь место, а также механизм осуществления таких операций.

Буква закона

Условия списания средств со счета клиента банком регулируются ст. 854 ГК РФ. Случая может быть два:

  1. Клиент признал платежное требование кредитора верным и подлежащими оплате. Дается поручение банку списать сумму платежного требования со счета.
  2. Списание средств возможно без распоряжения владельца счета.

Статья называет три причины такого списания:

  • судебное решение;
  • определенная законодательная норма;
  • условие, прописано в договоре с банком при открытии банковского счета.

На заметку! В банковских нормативных документах можно встретить два термина: «безакцептное списание» и «бесспорное списание». По сути, они одинаковы, но различаются видами банковских документов при исполнении платежа (соответственно платежное требование и инкассовое поручение). Применение обоих документов отражается в законодательных нормах, число которых достаточно велико, а классификация затруднена. На практике различия важны прежде всего для работников банка.

Рассмотрев в целом положения ст. 854 ГК РФ, перейдем к детальному разбору трех ситуаций списания средств без акцепта.

Условия безакцептного списания средств

Условие прописано в договоре банковского счета

Такое условие предусматривает, что клиент заранее согласен на списание денег кредитным учреждением. Если получателем денег является банк, оформляется операция банковским ордером (Положение ЦБ РФ №383-П от 19/06/12 п. 9.3). Здесь речь идет о комиссии банка и схожих с ней платежах. Подобный порядок может включаться непосредственно в текст договора, допсоглашение к договору, отдельное соглашение между тремя сторонами: банком, владельцем счета и кредитором владельца счета. Иначе говоря, в договоре можно прописать возможность снятия денег со счета в пользу определенных контрагентов. Плательщик обязан заранее предоставлять в банк сведения о получателе, который может рассчитывать на получение средств без акцепта; о товарах, работах, услугах, которые можно оплачивать.

Списание обусловлено нормой закона

В законодательстве также немало оснований для списания средств без предварительного согласия владельца счета. К примеру, ФЗ-164 от 29/10/98 во исполнение прав лизингодателя разрешает списание средств без согласия лизингополучателя со счета последнего, если он допускает просрочку лизинговых платежей более двух раз подряд (ст. 13). Достаточно отправить распоряжение на списание средств в банк, и операция будет осуществлена.

НК РФ ст. 46 позволяет при неуплате или неполной уплате налога применить принудительный порядок к налогоплательщику. Взыскание обращается на средства, хранящиеся на банковских счетах, за исключением некоторых спецсчетов. Банки исполняют такое распоряжение без условий.

Принято судебное решение

Здесь списание средств обосновывается, прежде всего, ФЗ-229 от 02/10/07 «Об исполнительном производстве». Виды исполнительных документов определяет ст. 12, в частности:

  • судебные исполнительные листы;
  • судебные приказы;
  • соглашения о выплате алиментов, нотариально удостоверенные документы либо их копии;
  • документы трудовой комиссии по разрешению споров;
  • судебные и иные акты по делам о правонарушениях административного характера;
  • постановления, вынесенные службой судебных приставов, и пр.

Здесь также имеет место бесспорное взыскание средств, причем алгоритм взыскания определяет не банк, а взыскатель.

Прочая информация

Нюансы договора банковского счета и его дополнительных условий, как правило, согласовываются еще на этапе принятия документа и споры вызывают редко. Иное дело – применение норм федерального законодательства и исполнение судебных решений. К примеру, ст. 12 ФЗ-229 говорит об актах органов контроля, к которым можно отнести и ФНС. Списание может осуществляться на основании их исполнительных документов.

Инспекция выставила инкассовое поручение: является ли этот документ исполнительным, или его относят к платежным? Иначе говоря, обязан ли банк исполнить его, не имея постановления налогового органа, руководствуясь лишь инкассовым поручением? Внимательное рассмотрение ст. 47 НК РФ приводит к выводу, что поручение в данном случае – документ расчетов. Для безакцептного снятия средств необходимо решение руководителя ИФНС.

Отметим, что судебные споры по поводу конституционности норм, позволяющих списывать без согласия должника деньги с его счета, руководствуясь волей контрольных органов, возникают и в настоящее время; ведь ст. 35 Конституции РФ (ч. 3) говорит, что изъятие имущества в принципе допускается только по решению суда. Нормы ст. 854 ГК РФ и принятые в развитие их положения различных ФЗ допускают множество случаев списания средств со счета без решения суда и без согласия его владельца.

Что такое безакцептное списание денежных средств

Что значит безакцептное списание

Безакцептное списание – это действие, при котором денежные средства списываются стороной банка со счета плательщика без его подтверждения. Однако списание происходит если плательщик заранее заключил договор с банком об осуществлении операции.

Списание денежных средств без акцепта – больше относится к виду списания средств бесспорного характера. Такое списание осуществляется только при наличии договора. Часто возможно и при инкассовом распоряжении, такой процедуре часто присваивается характер возмездности.

В отличие от списания без акцепта, безакцептное списание проводится на безвозмездной основе, так же применяются законные основания.

Любое бесспорное списание будет регулироваться со стороны законодательства, будь то налоговое, гражданское или административное.

К примеру, если банковским счетом владеет лицо, которое на постоянной основе просрочивает выплату налогов или вообще ее не осуществляет, в ходе бесспорного решения средства автоматически будут сняты в пользу государственных учреждений (налоговая, ЖЭК и так далее).

В конечном итоге, безакцептное списание служит в качестве гаранта при осуществлении обязанностей компании в финансовой сфере.

Когда возможно безакцептное списание, основания

Безакцепт можно использовать в двух основных случаях:

  1. Когда безакцептное списание происходит в двухстороннем порядке. В этом случае компании получившие одобрение на взятие кредита в банке, должны подготовиться к тому, что в случае не оплаты или задержки, банк будет вынужден произвести снятие средств без уведомления. Все эти пункты подробно описываются при составлении и подписании договора.
  2. Безакцептное списание может производиться так же и в трехстороннем порядке. Используется в качестве дополнительной гарантии при осуществлении платежей между компаниями и поставщиками. В таком случае, третьей стороной будет являться банк. Именно он будет контролировать честность сделки.

Например: когда между компанией и поставщиком подписывается договор об осуществлении покупки или продажи товара, банк резервирует на счету компании средства, которые поставщик получит при успешном завершении сделки. В случае если товар был получен компанией, но по какой-то причине средства не были направлены поставщику, зарезервированная сумма направляется банком на счет поставщика.

Так же безакцептное списание может быть произведено и без составления договора и соглашений. Например:

  • постановление суда;
  • случай подходит под отдельный законодательный акт.

Банк так же без предупреждения владельца счета в праве взять свою комиссию за перемещение средств.

Так же стоит учесть, что после того, как между банком и владельцем счета срок договора истёк, банк не вправе осуществлять безакцептное снятие.

Эффективность процедуры

Возможность списания денежных средств без акцепта в первую очередь создает дополнительную защиту кредитора в деловой практике. Должник стимулируется для расчета по обязательствам. Именно благодаря практике безакцепта большинство сделок проходят вовремя и соответствуют нормам.

Подписав соглашение о безакцептном списании, плетельщик автоматически соглашается с тем, что его расчетный счет в банке в первую очередь является гарантией выполнения своих деловых обязанностей.

Списание без акцепта денежных средств является, так же своего рода, страхованием при выполнении финансовых манипуляций. Несмотря на то, что этот факт считается скорее формальностью, чем инструментом контроля над нечестными поставщиками, он смог завоевать доверие в финансовых отношениях между сторонами.

Однако владелец счета всегда будет находиться перед выбором, либо списание средств будет осуществляться при согласии владельца либо против. Злостный нарушитель может восстановить свою репутацию, если начнет самостоятельно осуществлять платеж кредиторам, налоговой или поставщикам.

Права владельца счета

Несмотря на то, что условия, которые прописываются в договоре о безакцептном списании подразумевают тот факт, что банк вмешивается в финансовую деятельность компании, это не отнимает права владельца пользоваться счетом.

То есть он не блокируется, а продолжает свое существования откуда средства могут идти на личные траты владельца. Так же владелец вправе снять средства и использовать их для собственных нужд.

Несмотря на то, что счет является “залоговым”, он все равно принадлежит владельцу, который принимает окончательное решение о дальнейшей судьбе собственных средств.

Тем не менее счет может быть арестован или заморожен по решению суда, согласно действующему законодательству.

Инфотека по защите прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 17.01.2018 г.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)

Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта.

Читать еще:  Ликвидность денежных средств

Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.

Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.

В целом безакцептный порядок может быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным. Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера ( п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение №383-П)).

Но в данном случае необходимо отметить, что потребители являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ.

Так, например, включение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя. В кредитном договоре с заемщиком-потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок. Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Таким образом, безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков — потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.

Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ. Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства ( ст. 421 ГК РФ).

Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:

    • на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»);
    • по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);
    • взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
    • списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));
    • взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

В случаях необоснованного списания банком со счета клиента денежных средств банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст.856 ГК РФ).

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу положений Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

1) Управление Роспотребнадзора по городу Москве (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя; не доведение полной и достоверной информации о банке и услугах);

3) Прокуратура (надзор за соблюдение законодательства РФ).

По вопросам получения консультаций в области защиты прав потребителей, помощи в составлении проектов претензий, исковых заявлений, жалоб в Роспотребнадзор потребитель может обратиться в отдел консультационных услуг для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве».

Консультирование проводится по телефону, на личном приеме, по электронной почте (прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через официальный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве» www.mossanexpert.ru, раздел «Защита прав потребителей»).

Адрес: г. Москва, Графский пер., дом 4, корпус 2,3,4, тел.: 8 (495) 687 — 39 — 61, 687-26-31.

Безакцептное списание денежных средств со счета

Безакцептное списание денежных средств, что это такое? С ним сталкиваются многие граждане, имеющие долги. И у них возникают вопросы, разрешено ли его использовать в случае с ними или подобные действия незаконны? Каким образом регулируется подобная процедура?

Суть явления

Безакцептное списание денежных средств – процедура, проведенная банком без команды клиента. Почти всегда требуется его согласие, которое выражается, например, в действиях с банкоматом или картой или электронным сервисом.

Предполагается возникновение ситуаций, когда списание производится по иным причинам. В соответствии с нормами закона, решением суда или пунктами договора.

Цель использования

Рассмотрим применение обсуждаемого инструмента с точки зрения деловых отношений. Если вынесено решение суда или принято постановление в исполнительном производстве, вопросов не возникает. А вот как действуют при обоюдном согласии на подобные вещи? Договор безакцептного списания денежных средств дает банку право распоряжаться деньгами клиента, заранее получив согласие на некоторые операции.

Все делается в рамках оговоренных сторонами условий. Например, клиент взял кредит в банке, через который одновременно получает зарплату, пенсию или иные официальные и регулярные выплаты. В согласованное время банк автоматически производит списание. Исчезает необходимость тратить время на посещение банка, заполнение бумаг или иные манипуляции для погашения долга.

В бизнесе применяются более сложные формы взаимодействия: стороны заранее договариваются об автоматических платежах за предоставленные товары или услуги, или которые будут предоставлены в будущем. Вначале заключается соглашение с соответствующим условием с партнером, а затем с банком.

Читать еще:  Дисконтированный поток денежных средств

Нормативное регламентирование

  • ГК – содержит основные положения о ведении счета в банке;
  • нормативные акты ЦБ.

В кодексе содержится основное правило, оно развивается в иных положениях законодательства. Например, в законе об исполнительном производстве, о банкротстве и т. д.

Чтобы разобраться, вправе ли банк проводить безакцептное списание денежных средств, следует обратиться к нормативной базе, регулирующей спорные отношения. Нельзя однозначно сказать, имеет ли банк такое право. Положительный или отрицательный ответ будет дан на вопрос, зависит от нормы закона, подлежащей применению в конкретной ситуации.

Значение имеют и правила обслуживания, утвержденные банками. Они не имеют статуса нормативного акта, но от их исполнения клиенту никак отказаться нельзя. Подписывая заявление на открытие счета, клиент ставит отметку об ознакомлении и согласии действовать в соответствии с ними.

В то же время, если удастся доказать в суде противоречие правил банка или договора нормам закона или актам ЦБ, то они не применяются. Тогда напрямую применяется законодательство.

Поводы для операции

Рассмотрим некоторые поводы безакцептного списания денежных средств:

  • поступление в банк решения суда или исполнительного документа, выданного на основе судебного акта;
  • требование из налоговой службы (о выплате страховых взносов, начислений по налогам и пеней по ним);
  • требование о выплатах из таможенной службы;
  • требование лизингодателя при просрочке, имевшей место более 2 раз;
  • пункт договора, заключенного с клиентом, дающий банку право провести списание без предварительного согласия клиента.

Условие договора основанием для списания служит при просрочке платежа или превышении кредитного лимита.

Запрет на списание

Безакцептное списание денежных средств со счета клиента ограничивается, прежде всего, нормами закона. Запрет касается и оснований списания, и объема средств. Запрещено проводить списание, если:

  • затрагиваются средства на счете брокера, принадлежащие фирме-клиенту, если претензии предъявляются брокеру;
  • затрагиваются средства дебетовой карты в счет погашения кредитного долга.

Счета для социальных выплат (за исключением пенсионных) защищены от требований приставов. Налагать взыскание на них разрешено в исключительных случаях.

Если речь идет о карте, на которую перечисляется заработная плата или пенсия, размер списания не может превышать 50 % от суммы каждого поступления. Иногда разрешено списывать 75 %. Должник или его представитель вправе через вышестоящих приставов путем жалобы снизить размер отчислений.

Право или обязанность

Периодически возникает вопрос: безакцептное списание денежных средств со счета — право или обязанность банка? Суды дают противоположные ответы по этому вопросу.

Если в банк поступает требование пристава или решение суда, оформленные надлежащим образом, уклониться от их исполнения нельзя. Если списание связано исключительно с договорными отношениями клиента банка с третьими лицами, банк, не имея бесспорных оснований, обязан отказать в требовании.

Отношения сторон

Поговорим о договоре безакцептного списания денежных средств. Как таковой, он заключается с банком, обслуживающим счета стороны соглашения. Этот договор имеет значение, если стороны закрепили право требовать списания в договоренностях между собой.

В соглашении участники прописывают дополнительные пункты. В частности, среди прав кредитора указывается просьба к банку о безакцептном списании. Прописываются поводы, сроки и иные нюансы, которые защищают интересы сторон.

Должник обязуется подписать с банком соглашение о безакцептном списании денежных средств, дающее возможность кредитору оперативно проводить подобные операции. Если в соглашении такого пункта нет, стороны вправе или внести в него дополнения или подписать дополнительные документы.

Отношения с банком

Теперь рассмотрим договор о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета. Структура документа примерно следующая:

  • наименование соглашения;
  • населенный пункт или место подписания соглашения;
  • преамбула (между кем заключается договор);
  • описание обязательства (банк обязывается совершать списание со счета клиента в пользу оговоренного лица);
  • указывается договор, в соответствии с которым производится списание;
  • указываются пункты договора, дающие право на безакцептное списание;
  • исчерпывающие сведения о лице, имеющем право требования;
  • описывается назначение платежа (например, погашение долга по займу);
  • указывается обязанность лица, имеющего право требования предоставить платежное поручение, в полной мере отвечающее требованиям законодательства или договора;
  • банк обязуется сообщать клиенту о списании (сообщение направляется или на номер телефона, или на электронную почту);
  • соглашение считается действующим с момента подписания или с иной даты;
  • реквизиты сторон.

Участие третьей стороны

Судебная практика подразумевает заключение договора только между банком и его клиентом, присутствие третьего лица как участника невозможно.

Если клиент банка отзывает свое согласие на безакцептное списание, то его партнер не имеет никаких рычагов давления. Остается лишь ссылаться на пункт договора, заключенного сторонами, об обязанности обеспечить подобное перечисление средств.

Действия банка

Банк обязан исполнить поручение о списании при выполнении всех условий соглашения или норм законодательства, особенно, если требование предъявлено органами власти. Сомнения в правомерности просьбы дают право на предоставление дополнительных или новых документов, если предоставленные в первый раз не отвечают нормам закона.

Так, например, сторона, требующая списания на основе решения суда, обязана предъявить надлежаще оформленную и заверенную копию судебного акта. Право безакцептного списания денежных средств исходит из норм закона и подтверждается документально.

Практический пример

В чем заключаются особенности безакцептного списания Сбербанком денежных средств? При заключении соглашения с финансовой организацией на обслуживание клиент вправе заранее оформить акцепт на списание в будущем. Оформляется специальный бланк с перечислением следующих пунктов:

  • указывается номер заявления, сведения операционного отделения, куда подается заявление;
  • дата написания или подачи заявления в банк;
  • ИНН клиента;
  • номер его счета;
  • дата начала и окончания действия разрешения.

Аналогичные сведения указываются в отношении лица, которому предоставляется право требования. После в бланке следуют графы:

  • вид распоряжения, в бланке сразу же отмечается платежное поручение;
  • получатель средств;
  • ИНН или КИО;
  • обязательство плательщика (предлагаются оплата коммунальных услуг, телефона, допустимо указать иной вариант);
  • номер и дата договора;
  • сумма, которую разрешено списывать;
  • формула расчета разрешенной суммы списания;
  • возможность неполного или частичного исполнения из-за недостаточности средств на счете.

Клиент имеет право разрешить частичное исполнение. Ему предлагается иной вариант – требование исполняется после перечисления средств на счет в порядке очередности. Исполнение разрешено в период действия поданного клиентом заявления.

В заключение

Нормальным и даже привычным считается распоряжение деньгами с помощью открытия счетов. Закон еще и позволяет разрешать банку в оговоренных случаях списывать деньги с них.

Основания предусматриваются и законодательными актами, и договором с банком. Имеются и ограничения, которые нельзя обойти с помощью условий соглашения, вступая в противоречие с законом, они автоматически отменяются.

Безакцептное списание со стороны банка. В каких случаях может быть законным в отношении физического лица?

При возникновении задолженности банки на практике зачастую списывают средства с дебетовых и иных банковских карт, счетов, открытых в самом финансовом учреждении, но в рамках задолженности перед банком по разным основаниям.

Законно ли это, а также как предотвратить такие действия, и какие документы должны быть у кредитора для снятия средств, подробно читайте в этом материале.

Практика безакцептного списания со счетов физических лиц

В практике банков существует списание средств со счетов, дебетовых и накопительных карт. При возникновении задолженности по кредиту в том же учреждении указанные меры налагаются в безакцептном порядке. То есть согласие владельца денежных средств при этом обычно не спрашивается.

Согласно норм действующего законодательства, снятие средств в счет долга возможно только при наличии прямого указания на возможность совершения таких мер в договоре на оказание банковских услуг. Во всех остальных случаях требуется инициирование судебного процесса с вынесением решения и предъявлением исполнительного листа самостоятельно взыскателем или сотрудником Службы судебных приставов РФ.

В иных ситуациях, при отсутствии прямого указания в договоре или постановлении суда, если банк списал долг, это повод обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, ЦБ РФ и суд. Наложить арест и списать средства в счет погашения кредита есть возможность только на основании вступившего в силу решения суда.

С точки зрения закона важно соблюдение порядка очередности, к примеру, при выплатах одновременно по алиментам, долги в пользу несовершеннолетнего ребенка или других нетрудоспособных иждивенцев взыскиваются в первую очередь, по займам – из остатка средств.

Дискуссионность вопроса. Может ли регулироваться безакцептное списание договором как утверждает банк?

Правила списания средств со счета по долгам регулируется ст. 854 ГК РФ. В указанных актах указано, что погашение задолженности по карте или банковскому счету производится банком в безакцептном порядке исключительно в случаях:

  • наличия распоряжения, подписанного клиентом;
  • по решению суда, вступившего в законную силу;
  • на основании договоренностей, достигнутых между банком и клиентом.

В случаях, если встает вопрос, что банк списал деньги незаконно с выпущенной на имя клиента кредитной карты, следует руководствоваться положениями правил в отношении банковского продукта. Обычно такие документы очень объемные – на 20–40 страниц. Их можно скачать с официального сайта кредитного учреждения или попросить распечатать в ближайшем отделении. Подписывая заявление на выдачу карты, клиент дает согласие на акцепт, если такое условие прописано в правилах эмиссии кредитных платежных средств.

Читать еще:  Как посчитать свободный денежный поток

Включение в правила банка условия о безакцептном списании противоречит нормам законодательства, в частности, ст. 854 ГК РФ о необходимости получения на списание распоряжения владельца счета – собственника размещенных денежных средств.

Практика судов, если банк списал деньги со счета, идет по двум путям. В первом случае считается, что безакцептное списание подпадает под положения Гражданского кодекса о неосновательном обогащении. Соответственно, при возврате средств в судебном порядке следует предъявлять проценты за период пользования средствами по правилам ст. 385 ГК РФ. В другой ситуации, подлежит применению Закон «О защите прав потребителей». Тогда взыскание будет производится в объеме 3 % в день за незаконно списанные средства со счета.

Заявить о 100% выигрыше по иску к банку невозможно, поскольку практика судов различается и зависит от мотивировки конкретного дела. Решение может быть принято как в пользу потребителя, так и владельца банковского счета на основании положений гражданского законодательства о неосновательном обогащении, так и в пользу банка, основываясь на нормах о свободе договора.

Следует обратить внимание на то, что ранее действующее Положение ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 года, которое приводили в обоснование безакцептных списаний некоторые банки, отменено и не имеет юридической силы. Кроме того, оно распространялось на отношения между кредитной организацией и юридическими лицами.

Ответственность банка за неосновательное обогащение предусмотрена ст. 856 ГК РФ: за списание средств без распоряжения суда или письменного согласия клиента предусмотрено наложение штрафов и процентов за каждый день просрочки возврата суммы неосновательного обогащения.

Что делать до обращения в суд, если Сбербанк или ВТБ 24 начал безакцептно списывать деньги?

Зачастую клиент начинает анализировать положения тарифов по открытию счетов, карт и договор с банком после фактического списания средств в счет задолженности по займам. При этом списывается полностью вся сумма в размере 100 % от начисленной заработной платы, социального пособия. Встречаются случаи, когда банк списал пенсию или иные размещенные на счете или карте средства для проживания.

При переводе полностью суммы для покрытия долга следует обратить внимание на положения ст. 99 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве»:

  • списание средств в счет погашения долга осуществляется в размере не более 50% от заработка или дохода, возможно несколькими платежами до полного покрытия остатка по кредиту или иному взысканию;
  • в полном объеме на полную сумму остатка средств есть возможность взыскания при выплате алиментов, средств по потере кормильца, нанесенного ущерба в связи с совершением уголовно-наказуемого деяния, причинению убытков, взыскание производится в размере не более 70 % по указанным требованиям от заработной платы;
  • ограничения, приведенные в норме, действуют как отношении одного, так и нескольких требований, указанных в ряде исполнительных документов;
  • не распространяются положения о предельных размерах взыскания в отношении счетов, открытых работодателем для зачисления заработной платы для сотрудника.

Отметим, что указанные положения действуют в отношении случаев, когда состоялось судебное заседание и принято решение в пользу банка. На основании документа после вступления в законную силу выдан исполнительный лист, который предъявляется для перевода средств в счет погашения задолженности в банк судебным приставом или самим взыскателем. Иная ситуация складывается при безакцептном списании, когда банк получил распоряжение от клиента о снятии средств с зарплатной или иной дебетовой, накопительной карты или счета. Ограничения в этом случае на денежные отношения не распространяются.

В ситуации, когда по задолженности открыто исполнительное производство, а банк списал задолженность по взносам по кредиту, для того, чтобы средства не списывались в 100 % остатка на счету или карте следует:

  • обратиться в бухгалтерию к работодателю и написать заявление о выдаче заработной платы наличными или на другие банковские реквизиты;
  • передать в письменной форме судебному приставу, в ведении которого находится дело о взыскании, ходатайство об отсрочке, рассрочке выплаты долга, составлении графика выплат во избежание ситуации, чтобы не оставить должника без средств к существованию вместе с семьей, несовершеннолетними детьми.

Если исполнительный лист не выдан и не принято судебное решение по взысканию долга, при отсутствии распоряжения или указания в договоре с банком на безакцептное списание, следует подавать жалобы в Роспотребнадзор, ЦБ РФ, суд. Существуют также другие способы, как запретить безакцептное списание денег с карты.

При выдаче такого распоряжения ранее, нужно обратиться в отделение Сбербанка или ВТБ 24 об отзыве заявления о списании средств без акцепта. Сделать это нужно до момента перечисления денег в счет задолженности по договору. Подача жалоб после этого и заявлений, в том числе в судебном порядке, не приносит результата в мировых или районных судах – решение в 98 % случаев принимается в пользу банка в связи с согласием на списание. Такая же практика встречается для случаев, когда Альфа Банк списывает деньги без акцепта.

Сбербанк проявляется лояльность к клиентам и обычно принимает заявление об отмене безакцептного списания, в любом отделении можно взять бланк. Однако если банк ВТБ списал деньги, то отказаться от условий договора на практике достаточно сложно. На такие заявления отвечают отказом. Сотрудники разъясняют, что прекращение соглашения в одностороннем порядке невозможно.

Судебная практика. Почему незаконно безакцептное списание с банковской карты физического лица

Что делать, если было осуществлено безакцептное списание со счетов физических лиц, как регулируются такие положения нормами действующего законодательства, какие меры принимают общественные организации в связи с массовым нарушением прав граждан, возможно ли применение закона о защите прав потребителей к таким отношениям? Такие вопросы встают перед владельцем банковского счета или карты при подписании договора на обслуживание в условиях кредитной задолженности. Как решаются такие дела судами?

При заявлении требований о возврате средств при незаконном списании в счет действующей задолженности мировые суды приходят к выводу о необходимости применения положений о регулировании отношений нормами гражданского законодательства, что закон «О защите прав потребителей» для целей начисления процентов и возмещения морального вреда не применим в связи с особенностью правоотношений с банком. Если Сбербанк списал деньги в счет долга с карты без уведомления, подлежит реализации норма ст. 1107 ГК РФ о неосновательном обогащении.

В более высоких инстанциях обычно встречаются иные трактовки закона. В качестве примера можно привести Решение мирового суда Урицкого района Орловской области по делу №2-516/2013 от 23.06.2013. Указанное постановление было отменено при апелляционном обжаловании со ссылкой на невозможность безакцептного списания без распоряжения владельца денежных средств.

Приведенная позиция обоснована положением Закона «О защите прав потребителей» о регулировании нормативным актом финансовых услуг, оказываемых банками в отношении счетов и пластиковых карт.

Согласно такой позиции клиент имеет право вернуть неосновательное обогащение, если произошло безакцептное списание со счетов физических лиц. Также он вправе получить компенсацию морального вреда и возмещение в размере до 50 % от суммы присужденной судом суммы в виде штрафа, неустойку в 3 % за каждый день просрочки возврата долга.

Важно: Списание средств возможно только со счетов и карт, открытых юридическими лицами, а не гражданами. Безакцептное взыскание средств в этом смысле разрешено с реквизитов, открытых для организаций-работодателей для выдачи заработной платы сотрудникам.

Практика судов неоднозначна и в некоторых случаях суд налагает ответственность на кредитное учреждение за безакцептное списание без распоряжения клиента. Присоединение к договору при подписании соглашения не является выражением клиента на списание средств в безакцептном порядке. В связи с этим, если Сбербанк списал деньги со счета, его действия подлежат оспариванию с признанием их необоснованными. Помимо возврата неосновательного обеспечения, подлежат взысканию штраф за несоблюдение требований закона о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы в пользу клиента банка, компенсацию морального ущерба и неустойку за каждый день просрочки.

Примеры положительных судебных решений: Постановление ФАС Уральского округа от 19.05.2010 №Ф09-3676/10-С1 по делу №А60-59275/2009-С9, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу №А26-12100/2009 и многие другие. Есть обширная положительная практика наказания банков с участием на стороне потребителя Роспотребнадзора.

В связи с тем, что Сбербанк списывает долги массово, общественники даже составили схему для предотвращения таких действий. Эксперимент по оперативному списанию средств был проведен организацией Общественный народный фронт, он касался средств с карт, на которые поступают заработная плата, социальные пособия либо детские пособия. Целью его стало выявление нарушений со стороны кредитных организаций по отношению к клиентам – физическим лицам.

В результате была выпущена брошюра с разъяснением прав граждан, заключивших договоры на обслуживание со Сбербанком России, имеющие задолженность по кредитам. В документе разъяснено, как действовать, если Сбербанк списывает деньги в счет долга с зарплатной карты без судебного решения или исполнительного листа, как предотвратить такие действия со стороны кредитного учреждения, в какие контролирующие организации обращаться, на какие нормы закона опираться при формировании требований, как отменить безакцептное списание денег с карты.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector