Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Операции банков с пластиковыми картами

Банковские операции с пластиковыми картами;

Современные способы банковского обслуживания

Лекция №14

1. Банковские операции с пластиковыми картами.

2. Дистанционное банковское обслуживание.

3. Персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независи­мо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хра­нится определенный набор информации, используемый в раз­ных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удо­стоверением, использоваться для оплаты телефонных перегово­ров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безна­личных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумера­ции (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В настоящее время более 200 стран используют пластико­вые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключе­вым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного обо­рота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в бан­ке.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Классификация пластиковых карт:

1. по способу записи информации на карту:

— эмбоссирование (механическое выдавливание информации),

— кодировка на магнитной полосе,

— чип (карта с микросхемой), в т.ч. смарт-карты

— лазерная запись (оптическая карта).

2. по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

3. по общему назначению:

— идентификационные (водительские права, пропуск),

— информационные (медицинские карты),

— для финансовых операций.

4. по эмитенту карты:

— частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их сбытовой сети),

5. по техническим особенностям расчетов:

— автономный «электронный кошелек»,

— «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,

— «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,

6. в зависимости от экономического содержания операции по карте:

— дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.

— кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информа­цию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование бан­ка, символы электронной системы платежей, в которой исполь­зуются карты данного вида, голограмму, срок пользования кар­той и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, по­лучение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кре­дитных карт,— бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий

7. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

— обычная карта (для обычных клиентов),

— серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,

— золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

8. в зависимости от вида заключенных соглашений:

— чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

— двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

— многосторонние карточные соглашения

9. в зависимости от юридического статуса владельцев карт:

— корпоративные (для юридических лиц),

— личные (для физических лиц).

Преимущества использования карт для клиентов:

— снижение риска (можно не носить с со­бой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, что­бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

— возможность моментально оплатить покупку;

— не нужно заботиться о конвертировании валюты,

— строже становятся контроль и планирование бюджета;

— на внесенные в банк деньги можно по­лучать проценты;

Недостатки карт для клиента:

— плата за пользование картой,

— карты принимают не во всех магазинах.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

— увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,

— не нужно заботиться о конвертировании денег и инкас­сации выручки;

— безопасность хранения выручки;

— человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

— повышается престиж, рейтинг магазина.

Недостатки использования карт для магазина:

— нужны начальные затраты на закупку или аренду соот­ветствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, об­служивание;

— определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эми­тента.

Преимущества использования карт для банка:

— увеличение объемов привлеченных ре­сурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в бан­ке, страховые депозиты);

— за все операции с картами банк, как правило, взимает комисси­онные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;

— повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо­рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто­ритет банка как участника инновационных процессов.

Читать еще:  Расчетные банковские карты это

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

— высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже суще­ствующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспе­чение, налаживание связей с магазинами и т.д.),

— слабое развитие совре­менных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,

— высок уровень неправо­мочного пользования картами, подделок, мошенничества,

— объем бумажного документооборота су­щественно не снижается.

К международным платежным системам относятся Euro card, Visa, Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.

Глава 8. Банковские операции с пластиковыми картами

Операции с пластиковыми картами – это быстро растущий сегмент рынка банковских услуг. В данной главе рассматриваются виды пластиковых карт, с которыми работают российские банки, и описываются типовые операции с ними. Анализируются преимущества пластиковых карт, способствующие их быстрому распространению, и даются рекомендации клиентам по выбору банка для открытия картсчета.

8.1. Банковские пластиковые карты и их классификация

Пластиковая карточка представляет собой инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Россия стала интегрироваться в международную систему пластиковых карт, а также развивать свои национальные карточные системы с 90-х годов 20 века.

Банковская пластиковая карта представляет собой очень удобный инструмент для хранения денег и расчетов благодаря возможности обслуживания в большом количестве мест. При этом карта и подпись на ней, либо карта и пин-код служат идентификатором клиента банка и основанием для доступа к его счету и списанию средств. Быстрое развитие пластиковых карт привело к появлению множества видов пластиковых карт. Важнейшие разновидности банковских карт и их отличительные особенности представлены в табл. 8.1.

Классификация банковских пластиковых карт

8.2. Операции по пластиковым картам и тенденции развития банковского карточного бизнеса

Опишем специальную терминологию, используемую при расчетах по пластиковым картам:

— держатель карты – клиент, открывший карточный счет в банке и получивший пластиковую карту;

— банк – эмитент – это банк, в котором открыт счет держателя карты. Банк-эмитент выдает пластиковую карту клиенту;

— банк – эквайер – банк, при участии которого держатель карты снимает с нее в наличной или безналичной форме денежные средства. Снятие денег может проходит в оперчасти банка-эквайера, в его банкоматах или терминалах банка-эквайера, расположенных в торговых точках;

— ПВН – пункт выдачи наличных (филиал или оперчасть банка);

— ТСТ – торговая точка.

Операции с пластиковыми картами можно подразделить на три группы:

Дальнейшая детализация представлена на рис. 8.1.

Рис. 8.1. Классификация операций с банковскими картами

Развитый рынок пластиковых карт предполагает участие на нем трех субъектов:

— держателей карт, физических и юридических лиц;

— торговых предприятий, имеющие договор с банком и принимающие платежи по картам для оплаты своих товаров.

Представляется обоснованным выделение трех основных преимуществ пластиковых карт:

1. Удобство и безопасность при работе с денежными средствами: возможность хранить деньги и в любой момент как снять их наличными, так и провести безналичные расчеты в торговой сети. Это очень важное преимущество и для банка и для держателя карты. Выгоды держателя карты понятны. Выгоды банка состоят в том, что население будет меньше времени держать деньги в наличной форме, а предпочтет хранить их на счете банковской карты.

2. Возможность расчетов в торговой сети. Причем данные расчеты не предполагают взимание комиссии с держателя карты, независимо от того, в какой стране они осуществляются. Это преимущество имеет значение для всех участников рынка пластиковых карт. Держатель карты избавляется от необходимости работы с наличными деньгами (их снятие, хранение и т.д.), а в некоторых случаях получает скидку от торговой точки. Торговая точка получает оплату за товар безналичным путем на расчетный счет, и ей не требуются банковские услуги по инкассации наличных денег. Банк получает комиссию с торговой точки, а держатели карты дольше хранят деньги на своих карточных счетах в банке.

3. Международный характер расчетов. Данное преимущество особенно важно для держателей карт. Это и безопасность, и возможность вывоза денег без декларирования их на границе, и возможность безналичной покупки товаров в торговых точках без уплаты комиссии по всему миру. Данное преимущество имеет значение для держателей карт, которые бывают в международных деловых командировках или предпочитают проводить отпуск за границей.

При выборе банка для открытия личной пластиковой карты или реализации зарплатного проекта на предприятии целесообразно учитывать следующие факторы:

— надежность банка, если остаток средств на карте может оказаться более 700 тыс. рублей;

— наличие широкой сети филиалов и банкоматов по всей территории страны;

— стоимость банковского обслуживания – весьма важный фактор. Можно выделить несколько видов комиссий по картам: плата за выдачу каты, комиссия за снятие наличных в терминалах или банкоматах и т.д. Плата за выдачу карты практически не различается меду банками. Поэтому основное внимание надо обращать на комиссию за выдачу наличных. Такая комиссия не должна начисляться при снятии денег в банкоматах или ПВН банка-эмитента в регионе проживания держателя карт (пример – Сбербанк РФ). В противном случае пользование картой окажется очень дорогим удовольствием для ее держателя. Исключением может быть случай, когда комиссия за выдачу наличных взимается, но банк начисляет на остаток по карте высокие проценты. Здесь держатель карты должен сравнить свои ожидаемые процентные доходы и ожидаемую комиссию за снятие наличных;

— дополнительный сервис – установление банкомата на крупном предприятии, перечень безналичных операций, осуществляемых через банкомат, начисление процентов на остаток по карте, Интернет-управление банковским счетом, предоставление овердрафта и т.д.

Основные виды операций с банковской картой!

Все последние годы количество банковских карт и модификаций, используемых в нашей стране, неуклонно растет. При этом граждане России и банковские специалисты, осуществляющие те или иные операции с банковской картой , уже успели сложить определенное мнение о ее достоинствах и недостатках.

Читать еще:  Операции с банковскими платежными карточками

Операции с банковской картой.

Достоинства пластиковых карт.

Главным преимуществом банковской карточки является ее компактность и отсутствие необходимости носить с собой большие суммы денег для осуществления покупок или оплаты услуг. Кроме того, любая пластикова карточка универсальна по своей сути.

Она является одновременно и местом хранения денег, и способом оплаты, и механизмом получения заемных средств и получения заработной платы. Кроме того наличие той или иной карты, например, золотой или платиновой, выполняет еще и представительскую функцию.

Удобство дебетовой карты состоит также в том, что при ее потере владелец, если вовремя сообщит об этом в банк, не потеряет тех средств, которые на ней находились. Кроме того, если при пересечении границы, количество вывозимых наличных чаще всего лимитируется, то с помощью кредитной карточке ее владелец может вывести любую необходимую ему сумму.

Недостатки пластиковых карт.

К основным недостаткам такой карты относится то, что далеко не все магазины в России и сопредельных государствах СНГ снабжены необходимыми терминалами, чтобы оплата товаров производилось не наличным, а безналичным расчетом.

Кроме того, оформление банковской пластиковой карточки требует посещение банка, заполнение там разнообразных анкет, то есть существенной потери времени. Но в большинстве банковских учреждений, есть возможность заказать пластиковый продукт удаленно, то есть не нужно посещать банк.

Для российских пользователей, банковские карты имеют основной недостаток, связаный с проблемой безопасности. Далеко не редки случаи, когда карточки попадают в руки мошенников, которые используют их для незаконного снятия наличности или оплаты товаров и услуг в магазинах.

Основные виды банковских операций с картой.

  • Обналичивание денежных средств в кассах банка;
  • Снятие наличных средств в банкоматах;
  • Управление средствами в сети Интернет.

Подключив услугу интернет-банкинг, то возможности пластиковой карты растут. Можно оплачивать ЖКХ услуги и разнообразные товары не выходя из дома через интернет.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Пластиковые карты. Инструкция по применению

Мы привыкли называть любую платежную пластиковую карту «кредиткой». Между тем их существует великое множество: пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, эмбоссированные, кредитные, дебетные, ATM, магнитные, смарт-, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, стандартные, золотые, электронные.

Как свидетельствует исследование компании Brandlab, более половины россиян считают, что пластиковая карта удобнее (54% от числа опрошенных) и надежнее (58%), чем наличные деньги. По последним данным ЦБ РФ, за прошедшие годы в России выпущено более 43 млн карт, из которых 20 млн приходится на карты Visa. Оставшуюся часть рынка поделили Mastercard, American Express, российские STB-Card, Union Card и «Золотая корона».

Принципиальной разницы между картами VISA, Mastercard или отечественными платежными системами нет. Тарифы примерно одинаковые (разница составляет 0,1%).

Вот почему выбирать надо не платежную систему, а уровень карты (electron/электронные, classic/стандартные, gold/золотые (пример терминов для VISA).

Самый распространенный вид платежной карточки в России — электронные карты. Электронные карты намного дешевле обычных, их годовое обслуживание не превышает 150 рублей. Многие банки выдают такие карточки как бесплатный подарок, когда их клиент открывает новый счет.

Карты следующего уровня — классические. Магазинам организовать прием таких карт намного проще, чем электронных, потому что для этого необязателен специальный терминал, достаточно механического устройства. Годовое обслуживание классической карты обойдется в 250—600 рублей. Большинство банков требуют сразу же положить на счет сумму не меньше 200 долларов (или эквивалентную ей в любой другой валюте).

Обслуживание «золотых» пластиковых карт обходится от 100 долларов в год, а первоначальный взнос составляет не менее 3 тыс. долларов. Стоимость обслуживания окупается за счет дополнительных преимуществ: бесплатной страховки при выезде за рубеж, скидок при аренде автомобиля за границей, особое персональное обслуживание. Как правило, такие карты приобретают для того, что показать высокий уровень достатка.

Кроме того, банки предлагают карты со специфическими возможностями. Например, карты, с которых можно снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете.

Эмбоссированными картами можно пользоваться в торговых точках, которые оснащены импринтерами — устройствами, переводящими фамилию, имя и номер карты на специальный талон к оплате. Платеж таким способом выполняется без связи «торговой точки» с банком. Как правило, такая карточка бесплатно изготавливается и перевыпускается.

Кредитный расклад

По данным, полученным компанией BrandLab в ходе специального опроса, россияне по-прежнему отдают предпочтение дебетовым картам (71% от всех карт). Владельцами кредитным карт являются только треть опрошенных. Это и понятно. Широко кредитные карты (карты, позволяющие занять деньги у банка) российские банки стали предлагать совсем недавно. Впрочем, как прогнозируют эксперты, век классических «кредиток» не за горами. Их главное преимущество — возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Даже если вы не любитель жить взаймы, кредитная карта предоставляет хорошую возможность не ограничивать себя в тратах, если у вас внезапно закончились деньги. Тем более, что сейчас активно рекламируются карты с grace period — льготным периодом, который позволяет в течение установленного срока (как правило не более 50 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке: собственные деньги лежат в банке и приносят прибыль в виде процентов, а тратить можно чужие, кредитные деньги.

Другим плюсом, как считает первый заместитель председателя правления Русского банка развития Максим Висков, является то, что в отличие от потребительского кредита, предлагаемого в магазинах, держатель может активировать карту в удобное для него время и в удобном месте. То есть налицо изменение мотивации от «покупки кофеварки» до серьезного регулирования собственных финансов. Что всегда ведет к расширению возможностей, а в конечном итоге — к развитию культуры потребления.

Читать еще:  Расчет собственного капитала для контролируемой задолженности

Стоит учитывать и то, что при аренде машины «кредитка», особенно золотая и платиновая, покрывает 2-недельную полную страховку.

Возьмите с нее все

Большинство из нас пользуются карточкой, когда надо снять немного (ну, или много) наличности в банкомате. И это неправильно. Используйте карту по максимуму!

Например, платежные карты просто необходимо брать за границу. Ведь получить наличные можно в валюте страны пребывания — в Турции — в лирах, во Франции — в евро, а в Украине — в гривнах. Курс конвертации выбирается автоматически расчетными центрами платежной системы VISA International и в большинстве случаев он намного лучше курсов, которые Вам предложат в обменных пунктах. В некоторых странах, по словам Павла Пахомова, выигрыш в курсах достигает 3% от всей суммы.

Кроме того, вы получаете возможность:

— выпустить дополнительные карты для своих родственников — то есть совместно пользоваться одним счетом;

— осуществлять круглосуточное управление карточным счетом посредством электронной через Интернет, WAP, SMS;

— получать скидки по дополнительным программам банка;

— открыть карточный счет в рублях и долларах одновременно;

— совершать зарубежные поездки, не оформляя разрешения на вывоз валюты.

Как выбрать карту

При выборе карты имеет смысл обратить внимание на количество и расположение банкоматов, а также размер взимаемого процента за обналичивание в другом банке или другом филиале своего банка. В случае с кредитной картой важнее соотношение: стоимость годового обслуживания / размер овердрафта / проценты по кредитам.

А если вы собираетесь воспользоваться картой за границей, надо знать, что При выезде за границу стоит учитывать и то, что в Европе деньги лучше снимать с Eurocard, а в Америке и Израиле — с VISA.

Осторожно, мошенники!

Не секрет, что с ростом количества карт, в России активизировались и мошенники, специализирующиеся на кражах денег с платежных карт. Впрочем, по такому роду преступлений мы значительно отстаем от западных стран. По данным Visa International, в прошлом году по пластиковым картам в России с каждых 100 долларов мошенники воровали 1 цент. А среднемировой показатель — 8 центов. Если участь, что оборот только по карточкам Visa в 2004 году составил в России нас 3,443 млрд. долларов, получается, что у держателей российских пластиковых карт украдено 344 тыс. долларов. Впрочем, как считает руководитель управления розничных продуктов и услуг Международного Московского Банка Алексей Аксенов, с развитием рынка пластиковых карт, мы не будем наблюдать какой-либо значительный рост мошенничеств с картами. Тем более, что по безопасности расчетов по пластиковым картам Россия находится на том же уровне, что и Запад.

Начиная с этого года, во всем мире, в том числе и в России, пластиковые карты с магнитной полосой будут постепенно заменяться чиповыми карточками. В новые карточки встроен чип, на который наносится вся необходимая информация. Подделать чиповую карту значительно сложнее, чем магнитную.

Но пока пользоваться мы будем карточками с магнитной лентой. Поэтому следует знать несколько простых способов, с помощью которых аферисты «облегчают» карточные счета.

Самым распространенным способом мошенничества является кража. Чтобы снять с карты деньги, мошеннику нужно знать ПИН-код или обладать специальными техническими средствами для подбора кода. Получить наличные в банке мошенникам также сложно, ведь кассир всегда потребует с держателя карточки паспорт и сверит подпись. Поэтому воры предпочитают отовариваться по чужим картам в магазинах, подделывая на чеке подпись настоящего клиента.

Иногда и сами держатели карточек невольно помогают мошенникам. Так, недавно один крупный чиновник из московского правительства стал жертвой воров. Можно сказать, что деньги он отдал сам — для удобства записал на месте для подписи клиента свой ПИН-код. В результате кражи кошелька, он лишился не только наличности, но и 14 тысяч долларов с карточного счета.

Другим не менее популярным способом мошенничества является подделка карт. Для этого аферисту нужно лишь «одолжить» карту у его настоящего владельца. Нередко на таких махинациях попадаются нечистоплотные продавцы, официанты. Ведь отнюдь не всегда операции по карте производятся на виду у клиента. Данные клиентов копируются с оригиналов с помощью скиммеров — миниатюрных устройств размером с пачку сигарет, которые считывают и переписывают всю информацию с магнитной полосы карты: ее реквизиты (номер карточки), срок действия. Операция длится всего несколько секунд.

Стоп-машина

При обнаружении утери или кражи «пластика» первым делом нужно срочно позвонить в банк и заблокировать карточку. Для этого стоит всегда иметь под рукой номер службы круглосуточной поддержки клиентов, который есть на самой карточке.

После обращения в банк информация о блокировании карты немедленно поступает в авторизационные центры платежной системы. С этого момента авторизацию по операции с карточкой получить уже невозможно. Затем реквизиты карты вносятся в стоп-листы, обновляемые еженедельно, и рассылаются по всем торговым точкам, принимающим к оплате карты данной системы.

Заблокировав карту, клиент должен прийти в банк или его отделение и объяснить причины ее блокирования. Новую карточку банк выдаст в течение трех-пяти дней. За перевыпуск карточки, даже если она была украдена, все равно придется платить — в среднем на 5—20 долларов меньше стоимости открытия, в зависимости от карты. Если вы не хотите пользоваться карточкой, придется закрывать счет в банке и ждать 45 дней для того, чтобы получить наличными деньги с карточки.

Если вы заблокировали карту уже после того, как мошенники успели ею воспользоваться, то нужно обратиться в банк и опротестовать транзакцию. Вашу заявку банк направит в платежную систему. Однако рассчитывать на возврат денег не стоит: украденные средства возвращаются лишь к трети клиентов

С мошенниками пытаются бороться и в самих кредитных организациях. Банки отслеживают все операции по картам, а сомнительные блокирует. Карта может быть также изъята банкоматом при снятии наличных, если три раза подряд клиент набирает неправильный ПИН-код. Заблокировав карту, банк тут же связывается со своим клиентом и сообщает о подозрительных операциях. Зачастую именно тогда клиенты узнают, что их карта украдена.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector