Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Системы расчетов по банковским картам

Организация расчетов с использованием банковских карт

Все больше российских предприятий используют расчеты с использованием банковских карт, однако еще не все пользователи верят в удобство и безопасность этого платежного инструмента. Сегодня мы расскажем о пластиковых картах, особенностях организации подобной системы оплаты на предприятии, схеме осуществления платежей и банковской услуге эквайринга.

Начиная с 2012 года доля операций с помощью пластиковых карт на российском рынке стала превышать долю операций с наличными, причем год от года соотношение все больше склоняется в сторону первых. Только за первый квартал 2016 года, согласно статистике национальной платежной системы, произведено около 2,7 миллиарда операций по оплате товаров и услуг с помощью платежных карт. При этом за тот же первый квартал банки эмитировали более 240 тысяч карт (расчетных и кредитных). Соответственно постоянно растет и количество организаций, установивших у себя оборудование для безналичного расчета по банковским картам, тем более что с 2015 года предприятия начали штрафовать за отказ принимать безналичный расчет.

Применение банковских карт

Все началось в 1949 году, когда в одном из ресторанов Нью-Йорка встретились наследник одного из крупнейших универмагов города Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, и юрист Ральф Шнайдер. Результатом их дружеской беседы стало появление Diners Club — первой массовой платежной карты в мире. В скором времени

35 000 членов этого «карточного» клуба получили возможность расплачиваться по карте в 285 коммерческих точках. Первоначально такая карта использовалась только для расчетов за обеды в ресторанах (причем, оплата производилась в кредит), но очень быстро она стала универсальной, и ею стали оплачивать товары и получать с нее наличные. Прошли десятилетия, годы банковских баталий за доминирование на рынке, в результате которых определились две ведущие международные платежные системы — Visa и MasterCard.

Современный мир уже невозможно себе представить без банковской карты. По мнению специалистов, объем операций по банковским картам будет только расти, ведь платежная карта создает серьезные преимущества, как для покупателя, так и для предпринимателя.

Для потребителя карта — это удобство, безопасность и сэкономленное время. Теперь разберемся, какие выгоды приносит карточная платежная система бизнесмену, владельцу магазина, ресторана или любого другого торгово-сервисного предприятия?

В первую очередь — это дополнительная прибыль. После установки терминала безналичной оплаты, согласно статистическим исследованиям, прибыль может вырасти на 15–20%. Почему так происходит? Дело в том, что человек с большим трудом расстается с наличными деньгами. И если покупатель запланировал потратить, например, в магазине определенную сумму, то его будет непросто убедить превысить этот лимит. Совсем иначе работает психология в случае с платежной картой. Электронных денег не видно, и решиться на дополнительные траты гораздо легче.

Установив на своем предприятии систему безналичной оплаты, владелец достигает следующих стратегических целей:

  • повышает привлекательность своей организации для потенциальных клиентов;
  • как следствие расширяет клиентскую базу;
  • увеличивает товарооборот;
  • сокращает издержки на бухгалтерию;
  • сокращает расходы и время, затрачиваемое на обслуживание клиента, то есть повышает уровень сервиса;
  • сокращает затраты на инкассации;
  • уменьшает риск оплаты фальшивыми банкнотами и повышает безопасность сохранности выручки.

Итак, предположим, некий предприниматель, проанализировав все преимущества безналичной системы оплаты, решил организовать у себя расчеты с применением банковских карт. Какие шаги ему необходимо предпринять?

Как организовать расчеты с применением банковских карт на предприятии

Система пластиковых карт базируется на двух действующих лицах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее ему возможность расплатиться по карте. Для развития этой системы необходимо, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях создавались условия для безналичных платежей.

Роль посредника между компанией и конечным потребителем играет организация, производящая расчеты, так называемый процессинговый центр. Здесь осуществляется связь между банком, выпустившим карту покупателя и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Услуга банка, включающая в себя осуществление расчетов, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт называется эквайрингом, а банк, предоставляющий ее — эквайрером.

Схема осуществления покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты, оплачивающий покупку или услугу по карте, получает ее от магазина, ресторана или автозаправочной станции как бы в кредит, ведь деньги за покупку еще не поступили на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. А банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента карточки, который списывает ее со счета клиента.

Читать еще:  Что такое кэшбэк на банковской карте

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей имеет следующие этапы:

  1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств;
  2. Выдача пластиковой карточки клиенту;
  3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу;
  4. Считав магнитный код с карты посредством терминала, сотрудник предприятия осуществляет авторизацию, то есть проверяет подлинность карты и ее платежеспособность. Проверка может осуществляться как в режиме онлайн, при котором необходимо связаться с банком, по интернету или телефону для подтверждения информации и получения разрешения на проведения платежа. Так проверяют карты, которые являются магнитно-штриховыми. Но сегодня все большую популярность приобретают чиповые пластиковые карты, также называемые смарт-картами. Они позволяют провести авторизацию в режиме офлайн, так как встроенный в карту чип (микропроцессор), на котором записана информация о счете, сам дает разрешение на проведение операции.
  5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек;
  6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту;
  7. В банк-эквайрер предоставляются слипы;
  8. Передача информации о платежах посредством предъявления слипов в банк-эмитент;
  9. Списание средств со счета покупателя и перечисление их на счет в банк продавца;
  10. Зачисление средств на счет предприятия за вычетом комиссии банка-эквайрера.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят в аренду необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Расчеты с использованием банковских карт

Одним из таких способов являются расчеты с использованием банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета. Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта.

Участники расчетов банковскими картами

Участниками платежной системы являются:

• организация — эмитент карточек;

• торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

• кредитная организация — эквайер;

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитенты банковских карт

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт:

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт. Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам — юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (РIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Читать еще:  В банке дали кредитную карту

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.

Организации, обслуживающие банковские карты

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк-эквайер

Банк-эквайер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговые центры

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетные агенты

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Схема расчетов банковскими картами

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляг^слипа и ему возвращается карта;

6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7 — банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков- участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11 — эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе). Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

Читать еще:  Кредитная карта с нулевым лимитом сбербанк

• дату совершения операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты.

Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции. В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:

• дата совершения операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности. Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка.

Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и, главное, с получением дополнительных доходов.

Системы расчётов по банковским картам

Национальные системы расчётов действуют в рамках одной или нескольких стран, например

Wikimedia Foundation . 2010 .

См. также в других словарях:

Платежные системы Интернет — Платёжная система совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств… … Википедия

Платежные системы Интернета — Платёжная система совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств… … Википедия

Платёжные системы — Платёжная система совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств… … Википедия

Платёжные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Банковская карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Зарплатная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Зарплатная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Кредитная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Кредитные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Платёжная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Банковская платежная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но… … Википедия

Банковская платёжная карта — Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей … Википедия

VISA (платёжная система) — У этого термина существуют и другие значения, см. VISA (значения). Visa Inc … Википедия

Национальная система платёжных карт — Эта статья или часть статьи содержит информацию об ожидаемых событиях. Здесь описываются события, которые ещё не произошли … Википедия

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector