Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Функция кредитных денег

Что такое кредитные деньги

Выдавая платежеспособным клиентам ссуды, финансовые организации вводят в обращение кредитные деньги. Информация о разновидностях и сравнение особенностей поможет выбрать способ получения.

Понятие «кредитные деньги»

Полноценное развитие экономики невозможно без постоянной циркуляции денежных активов. За счет грамотного вложения образуется высокий доход. Кредитные организации после скрупулезной проверки благонадежности и платежеспособности выдают клиентам ссуды. Прибыль финансовой структуры составляется из ежемесячных выплат фиксированной суммы процентов за использование заемных средств.

Ссудный капитал постоянно изменяется благодаря обращению кредитных денег. В зависимости от вида они выполняют различные функции.

На стабильность влияет потребность в активах товарооборота. Поэтому максимальная устойчивость заемных средств обеспечивается при выпуске для кредитования хозяйственных нужд. В остальных ситуациях повышается риск обесценивания. Особенно это касается государственных займов и ссуд на покупку иностранной валюты.

Разновидности

Виды кредитных денег представляются финансовыми структурами в 5 форматах. Каждый характеризуется специфическими параметрами. Заемщику полезно ознакомиться с особенностями разных видов.

Электронная валюта и ее особенности

Пользователи интернета проводят взаиморасчеты и другие платежные операции с использованием 2 типов электронной валюты:

  1. Смарт-карты. Выпускаются со встроенными микропроцессорами, сохраняющими поступающую информацию о зачислении и расходовании финансовых активов. Заменяют стандартные кредитные карты. Особенность — отсутствие посредников, представляемых банковскими структурами.
  2. Электронные кошельки. Виртуальные средства зачисляются и списываются со счетов с использованием специальных программ. Оцифрованные деньги переводятся между пользователями через коммуникационные системы.

Происхождение электронной валюты связано с развитием компьютерных технологий. Базируется на депозитном обращении. Применяется в качестве платежей для оплаты в банках и перераспределения денежных средств между отдельными пользователями.

Электронная валюта — это цифровые деньги, учет которых не контролируется единым центром.

По сравнению с традиционными бумажными деньгами электронная валюта обладает следующими достоинствами:

  • высокой скоростью передачи информации о совершаемых платежах;
  • упрощенной обработкой корреспонденции финансовых организаций;
  • снижением цены банковских операций по проведению платежной документации.

Понятие «электронные деньги» в экономической литературе трактуется как хранение с использованием технических устройств денежной стоимости в цифровом формате, занесенной в компьютерную память финансового учреждения. Инновационные технологии позволяют проводить платежи без доступа к депозитным счетам.

Чековая книжка

Чеки — это специфические документы с оригинальной формой.

В их использовании принимают участие 3 стороны:

  • плательщик, погашающий задолженность по обязательству, в лице кредитной компании;
  • чекодатель, который является владельцем счета в отдельной финансовой организации;
  • получатель, выполняющий функции кредитора.

Документ содержит приказ кредитополучателя банковской структуре выплатить фиксированную сумму лицу, предоставляющему заемщику ссуду.

Чековая книжка — это документ строгой отчетности, который используется для получения наличных денег.

  1. Именные. Выписываются на имя отдельного человека. Не подлежат передаче посторонним.
  2. Предъявительские. Выдаются без указания получателя. Обладание документом дает право востребовать долг с банковского счета заемщика.
  3. Ордерные. Оформляются для получения фиксированной суммы отдельным человеком с возможностью передачи чека другому лицу. Особенность — наличие на обороте документа специального индоссамента.
  • инструмент для безналичного расчета;
  • проведение платежных операций;
  • участие в обращении;
  • получение финансов в кредитных организациях;
  • взаимозачеты между сторонами.

По выполняемым функциям и способу реализации чеки делят на 2 категории:

  1. Денежные. Обладатели документа наделяются правом получать деньги в соответствующих финансовых учреждениях.
  2. Расчетные. Выписываются в форме банковского поручения. Содержат приказ провести выплату чекодателю со счета владельца чековой книжки. Для платежей используется безналичный расчет.

Область применения чеков не ограничивается обращением внутри страны. С их использованием разные государства оплачивают коммерческие сделки и неторговые операции.

Депозитные средства

Высшая форма кредитных денег — депозитные средства. Они выражают стоимостные характеристики различных товарных активов. Оформляются в виде цифровых записей на банковских счетах.

В специфических нормативных документах прописываются условия для открытия кредитных депозитов. Поручителем выступает государство. В отдельных ситуациях гарантами могут являться общественные организации.

Банковский депозит — денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк.

Свойства депозитных денег:

  1. Представляют меру ценности.
  2. Используются для накопления. Капитал преумножается за счет начисления процентов.

Параллельно прогрессированию основных отраслей народного хозяйства страны, включая экономику и финансовую систему, происходит развитие депозитных денег.

Векселя

Вексель — письменное долговое обязательство заемщика перед кредитодателем. В документе указывается фиксированная сумма задолженности, срок погашения и место завершения расчета.

В зависимости от способа оформления выделяются следующие категории вексельных денег:

  1. Простые. Выписываются персонально кредитополучателем.
  2. Переводные. Составляются кредитором и передаются на подпись должнику. Подписанные документы направляются заимодавцу.
  3. Казначейские. Выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита.
  4. Банковские. Оформляются банком-эмитентом при наличии положительного баланса на счетах.

Основные характеристики векселей:

  1. Абстрактность. В них отсутствует описание особенностей сделки между сторонами.
  2. Бесспорность. Согласно прописанным условиям заемщик обязуется непременно выплатить задолженность кредитодателю.
  3. Обращаемость. Документ допускается использовать для расчетов по взаимным требованиям.

Вексель — ценная бумага, оформленная по строго установленной форме.

Чаще всего векселями оплачиваются оптовые партии товаров. Во взаимозачетах участвуют стороны, состоящие в торговых отношениях. Главное условие — информированность о текущем экономическом состоянии партнера.

Банкноты

Банкноты Центрального банка России относятся к категории кредитных средств. Гарантом обеспечения бессрочных обязательств выступает ЦБ РФ. Применяются в рамках программы государственного кредитования и в процессе валютного обмена.

Основные характеристики банкнот:

  • отсутствие внутренней стоимости;
  • выражение фиктивного капитала предприятий благодаря взаимосвязи с товарным оборотом;
  • стабильность, вызванная поддержкой за счет внутреннего долга державы и программы государственного кредитования.

Первоначальное предназначение банкнот — учет коммерческих векселей, находящихся в частной собственности. Они являлись гарантом золотого обеспечения, поэтому характеризовались повышенными показателями надежности и достаточно высокой стабильностью. Бессрочные обязательства обладают общественной гарантией, обеспечиваемой Центральным банком России.

Банкнота — денежный знак, изготовленный на основе бумаги.

Способы выпуска банкнот:

  • валютный обмен с зарубежными странами на денежные знаки отдельного государства;
  • кредиты, выдаваемые коммерческими финансовыми структурами разным видам хозяйств;
  • кредитование государственных организаций специализированными банковскими учреждениями.

Банкноты фиксированного достоинства, выпускаемые ЦБ РФ, выполняют функции национальных денег. Используются гражданами и юридическими лицами в любом регионе России. Изготавливаются на особом виде бумаги с применением инновационных технологий, затрудняющих подделку. Эмитент — Центральный банк. Выпускаются купюры номиналом 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 руб.

Основные функции кредитных денег

Кредитные средства выполняют ряд функций:

  • позитивно влияют на производственный процесс;
  • перераспределяют денежные активы;
  • уменьшают издержки обращения;
  • способствуют централизации и концентрации капиталов за счет использования разными компаниями заемных активов для стабилизации и развития.

Перераспределение финансов объясняется преобразованием прибыли организаций, персональных накоплений частных лиц и государственного дохода в ссудные средства. За счет заемных денег развиваются различные отрасли народного хозяйства.

Обоснование уменьшения издержек обращения — увеличение суммы активов, размещенных на депозитных счетах. Благодаря этому повышается оборот финансов, ускоряются денежные потоки, растет популярность безналичных расчетов.

Нынешние тенденции

Кредитные деньги развиваются в соответствии с 3 тенденциями:

  • ускоренный рост традиционной государственной валюты как сокровища по сравнению с оборотом золота и серебра;
  • постепенная замена биметаллизма монометаллизмом (золотое металлическое обращение вытесняется серебряным);
  • замещение полноценного оборота стандартных бумажных денег заемными средствами.

В процессе эволюции денег происходит последовательная их смена.

Эволюция кредитных капиталов происходит по следующему направлению:

  • векселя;
  • чеки;
  • банкноты Центрального банка;
  • пластиковые карты с фиксированным лимитом пользования банковской ссудой;
  • электронные деньги для переводов между пользователями коммуникационных сетей.

Границы обращения средств

Цифровая валюта действует при переводах через интернет. Юридической силой для проведения платежных операций во всех регионах Российской Федерации обладают чековые книжки, кредитные карточки и банкноты.

Границы обращения установлены для векселей:

  • используются преимущественно для обслуживания оптовой торговли;
  • погашаются наличными, вносимыми сторонами сделки;
  • действуют для зачета взаимных требований между компаньонами.

Обязательное условие — осведомленность о финансовом положении партнеров, состоящих в экономических и торговых отношениях.

О поступлении кредитных денег

Способ поступления кредитных денежных активов зависит от вида. Банки-эмитенты выписывают чековые книжки, открывают депозиты, оформляют карточки, выпускают банкноты. Векселя составляются участниками торговой сделки. Электронные счета пополняются посредством переводов с кошельков других пользователей. Допускается вносить средства наличными через терминалы или списанием абонентской платы за телефон.

Кредитные деньги

  • Возникновение и эволюция денег
  • Причины и предпосылки появления денег
  • Бартер

Кредитные деньги

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Читать еще:  Автокредит за и против

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

  • полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
  • серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
  • более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки (рис. 1).

Вексель

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

  • абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
  • бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
  • обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

  • функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
  • обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
  • погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкнота

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

  • банковского кредитования государства;
  • банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
  • обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

  • у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
  • четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
  • устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
  • соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекоиолуча- тель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

  • именной — на определенное лицо без права передачи;
  • предъявительский — без указания получателя;
  • ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осущест&ляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги

Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:

  • автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
  • автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
  • система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

  • массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
  • кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
  • дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Читать еще:  Кредит для ип

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными.

Discovered

О финансах и не только…

Кредитные деньги

Кредитные деньги (Credit Money) — форма денег, которая возникла в результате развития товарного производства, кредитных отношений и эволюции денежных систем. Кредитные деньги — это неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), которые являются основой современного платежно-расчетного механизма.

Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала. Кредитные деньги — категория историческая. Они возникли вместе с появлением кредита, развитием кредитных отношений и расширением функции денег как средства платежа.

Кредитные деньги

  1. представители стоимости, возникающие на основе коммерческого и банковского кредита (чеки, векселя и др. кредитные средства обращения и платежа);
  2. форма денег, представляющая собой банкноты центральных банков (первоначально разменные на золото, в настоящее время — нет) и на их основе — банковские депозиты.

Кредитные деньги возникли и действовали наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги). Среди электронных денег можно также отметить активное развитие и внедрение кредитных карт.

В начале становления кредитных отношений их основой был коммерческий кредит, а его главным инструментом — вексель, который использовался как средство обращения при продаже товаров в кредит. Поэтому можно считать, что простейшей формой кредитных денег является вексель. Однако коммерческий кредит имел ограниченные возможности, а потому его заменил банковский кредит, который предоставляется в денежной форме. Инструментом банковского кредита становится банкнота, которую можно рассматривать как своеобразную форму векселя «на банк».

Банковские билеты первоначально выпускались отдельными банками, а позднее — центральными банками, что и ознаменовало переход к кредитным деньгам. С конца XIX в. товарно-денежное хозяйство начало превращаться в товарно-кредитное, а позже, в XX в. после перехода к эпохе финансового капитала, — в денежно-кредитное, что существенно изменило систему кредитных отношений. Обмен стал опосредоваться кредитными документами в форме кредитных денег, которые в корне отличаются от бумажных, поскольку отражают движение капитала. Они возникают на основе реализации, прежде всего, функции денег как средства платежа. В основе кредитных денег лежит движение ссудного капитала. Кредитные деньги являются основой современного расчетно-платежного механизма.

Особенность кредитных денег состоит в том, что они являются долговыми обязательствами государства и банков. И хотя кредитные деньги являются символическими деньгами, они успешно выполняют все функции денег, а их ценность определяется покупательной способностью на рынке. С развитием фондового рынка кредитные деньги делегируют свою функцию накопления и сохранения стоимости финансовым деньгам в форме ценных бумаг. Современные деньги имеют кредитный характер и выполняют роль всеобщего эквивалента.

Следует различать фиатные деньги, которые являются законным средством платежа и различные долговые инструменты, которые могут быть номинированы в них, то есть в национальной или иностранной валюте, а также в единицах товара. Ликвидность фиатных денег по определению равна единице, а ликвидность долговых денег (в том числе и облигаций банков) в общем случае меньше единицы.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала. На текущий момент центральные банки с целью поддержания стабильности национальной валюты формируют золотовалютные резервы.

Кредитные деньги

Средства, выпуск которых регулируется Центробанком, на основе кредитных средств формируются долговые обязательства.

Как правило, такие обязательства подкрепляются ценными бумагами, которые временно передаются в распоряжение кредитного учреждения.

История развития

Первые упоминания о кредитных средствах датируются XII столетием. В это время в Италии были составлены первые векселя. Они использовались как способ перевода денег и, кроме того, являлись платежным средством.

В России вексельный устав был составлен и утвержден в 1729 году. Кредитование интенсивно развивалось, и лишь на время было заморожено после Октябрьской революции (с 1917 по 1921 год). На протяжении всех лет существования советской власти векселя применялись не очень активно. После Перестройки, когда стихийный рынок дал свободу ИП, кредитные деньги вновь стали активно использоваться и с тех пор их популярность постоянно растет.

Специфические черты

«Деньги делают деньги» — один из главных признаков развитой экономики. Каждый человек может взять в кредит средства для развития бизнеса или на другие цели. Сумма, которую кредитор готов ссудить, зависит от нескольких факторов:

  • заработная плата;
  • имущество, для обеспечения кредита;
  • кредитная история.

Классификация

Вексель

Документ, описывающий финансовые обязательства одной стороны по отношению к другой. Имеет такие особенности:

  • в документе не поясняется, при каких условиях возникли долговые обязательства;
  • кредит должен быть погашен в указанный срок;
  • вексель можно использовать для оплаты товаров и услуг.

Банкнота

Вид кредитных денег, выпуск и обеспечение которых регулируется банковской системой. Важным отличием банкноты от векселя является то, что ею можно пользоваться неограниченный период времени. Особенности:

  • они устойчивы в обращении;
  • их ценность зависит от внутреннего госдолга;
  • могут использоваться для формирования финансового капитала.

Документ, служащий подтверждением для передачи средств со счета банка в руки предъявителю. Чековое обращение предусматривает составление двустороннего договора. Чеки бывают:

  • именные — обналичиваются только по факту предъявления удостоверения личности;
  • ордерные — также обналичиваются конкретным человеком, но могут депонироваться на счете или перечисляться третьему лицу;
  • предъявительские — средства выдаются по факту предоставления любому получателю.

Депозитные деньги

Отличаются от банкнот тем, что их ценность выражается в виде числовых записей на банковском счете, а не в бумажном эквиваленте. Особенности:

  • процедуры открытия счетов регламентируются банками;
  • используются для платежей в безналичной форме;
  • обеспечиваются общественной гарантией.

Функции

За счет кредитных денег ссудный капитал находится в постоянном движении. Эти средства используются для реализации следующих целей:

  • расширение масштабов производства;
  • повышение скорости «перебрасывания» средств и, как следствие, улучшение экономического климата;
  • концентрация капитала в частном секторе для поддержки ИП в условиях конкуренции.

Кредит выполняет функцию стихийного регулятора. Благодаря займам происходит постоянное перераспределение средств между различными отраслями. Большинство компаний вынуждено брать кредит из-за низкой капитализации, восполняя недостающую часть бюджета.

Кредитные деньги

При простом товарном производстве обращение было отделено от производства, что характеризовалось формулой Т-Д-Т; при капиталистическом способе производства обращение характеризуется формулой Д-Т-Д.

Кредитные деньги вырастают не из обращения как товар – деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где деньги являются обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок действительными (полноценными) деньгами. Изначальное экономическое назначение этих денег – сделать денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, поскольку кредитные деньги стали выражать отношение денежного капитала (Д-Т-Д), а денежный капитал стал выступать в форме кредитных денег.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота и на основе кредита.

В отличие от бумажных денег – это не только знак золота, но и знак кредита, следовательно, они отражают движение ссудного капитала между кредитором и заемщиком.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карты.

Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

Характерными особенностями векселя являются:

1) абстрактность, поскольку на векселе не указан конкретный вид сделки;

2) бесспорность – это обязательство оплатить долг вплоть до принудительных мер, независимо от условий возникновения долга.

Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным законодательством, которое основано на Единообразном вексельном законе, принятом Женевской вексельной конвенцией в 1930 г. Отказ от платежа оформляется в виде акта о протесте векселя через нотариуса, что дает право на иск, или принудительное взыскание.

Читать еще:  Размер ипотечного кредита

З) обращаемость – позволяющая использовать вексель как средство обращения, вместо наличных денег, т.е. осуществлять передачу векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссаментом), что создает возможность зачета вексельных обязательств. Любой владелец векселя. Сделавший передаточную надпись, (индоссант) обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных подписей.

Использование векселя имеет свои границы

ü вексель обслуживает только оптовую торговлю;

ü сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;

ü в вексельное обращение вовлечен круг лиц уверенных в платежеспособности друг друга;

ü обращение векселей ограничивается их сроком.

Переводной вексель (тратта) – это приказ кредитора — векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а на предъявителя.

Трассат (заёмщик) становится должником по тратте лишь после акцепта в виде его подписи, удостоверяющий согласие на оплату (акцепт).

Если при выдаче простого векселя векселедатель обязан уплатить непосредственно векселедержателю обусловленную сумму, то переводной вексель – это письменное предложение векселедателя, обращенное к особому лицу плательщику, уплатить обусловленную сумму векселедержателю.

Платеж по векселю может быть обеспечен посредством аваля (вексельного поручительства), которое обычно оформляется надписью «считать за аваль» на векселе и аллонже (дополнительный лист), или путем индоссамента (передаточной надписи). Индоссамент должен быть написан на векселе или аллонже и подписан индоссантом.

Существуют следующие виды индоссамента:

1) простой (ничем не обусловленный), где указывается наименование банка, в котором или по приказу которого необходимо заплатить вместо индоссанта, и его адрес;

2) залоговый, где сказано, что банк, которому необходимо заплатить, является залогодержателем по данному векселю;

3) инкассовый (препоручительский), где указывается, что банк выступает как доверенное лицо индоссанта.

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские, коммерческие и финансовые; дружеские (встречные), выставленные друг другу с целью получения наличных денег, путем учета векселей в банке; бронзовые дутые векселя, которые не обеспечены ничем, или выставленные неплатежеспособными лицами.

Ограниченность обращения векселей была преодолена при помощи банковского акцента векселей, и путём замены их банкнотами.

Банкнота – особый вид кредитных денег. Выпуск осуществляется центральным эмиссионным банком на основе учёта векселей, так как банкнота – это вексель на банкира, то есть на банк, в котором в любое время банкноту можно было разменять на золото. Но это касается классической банкноты, которая определяется следующими признаками:

1) классическая банкнота выпускается взамен коммерческих векселей;

2) классическая банкнота разменна на золото по первому требованию.

Таким образом, классическая банкнота имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое.

Основой банкноты служит коммерческий вексель, по мере увеличения товарооборота для обращения требуется все большее количество денег и одновременно все большее количество коммерческих векселей, которые предъявляются к учету эмиссионному банку; при сокращении товарооборота выпуск банкнот сокращается.

Размеры банковского обращения (если банкноты выпущены в порядке учёта векселей) колеблются в зависимости от потребностей оборота в деньгах. Выпуск банкнот на основе учёта векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк, так как с наступлением срока платежа по кредиту банкноты возвращаются в банк.

Таким образом, выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток их в банк характеризуют закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот, не возникало переполнения сферы обращения кредитными деньгами. Кроме того, классические банкноты могут вернуться в эмиссионный банк не только путем погашения кредита, но и путём размена на золото. Двойное обеспечение банкнот гарантировало их относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения.

Хотя основой банкноты служит коммерческий вексель, между ними имеются определенные различия:

1) должником по векселю является предприниматель, по банкноте – Центральный банк;

2) по срочности: банкнота – бессрочное долговое обязательство, вексель – срочное долговое обязательство (3-6 мес.);

3) по гарантии: банкнота имеет общественную, государственную гарантию (так как выпускается ЦБ); вексель – частную, индивидуальную гарантию.

Классическая банкнота отличается и от бумажных денег:

1) по происхождению – банкноты возникли из функции денег как средства платежа, а бумажные деньги – из функции денег как средства обращения;

2) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются казначейством, а банкноты – Центральным банком;

3) по возвратности – классическая банкнота по истечении срока векселя, под который она выпущена, возвращается в банк, а бумажные деньги остаются в обращении;

4) по целям эмиссии – банкнота выпускается в порядке кредитования, бумажные деньги – для покрытия бюджетного дефицита;

5) по разменности – классическая банкнота разменна на золото, бумажные деньги – неразменны;

б) по устойчивости – классическая банкнота является устойчивой в отличие от бумажных денег, которые, не будучи обеспеченными, обесцениваются.

С прекращением размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, вексельное обеспечение ухудшилось, но сохранилось, поэтому современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу и кредитную основу. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

ü при кредитовании коммерческих банков, когда обеспечивается связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

ü при кредитовании государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

ü под прирост золотовалютных резервов.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку об уплате определенной суммы денег чекодателю или перечисление этой суммы на счёт другого лица

Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).

Экономическая сущность чека состоит в том, что, во-первых, он служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в третьих, является средством безналичных расчётов. На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Различают следующие виды чеков:

ü именные (выписанные на определенное лицо, без права передачи);

ü предъявительские, по которым обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;

ü ордерные, выписанные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;

ü расчетные, используемые только в безналичных расчетах;

ü акцептованные, по которым банк дает согласие (акцептует) произвести оплату определенной суммы по чеку.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается определенным сроком. Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться электронными деньгами.

Автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения и передачи долга с применением электронных денег. Возникла система электронных переводов денежных средств, а также возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Пластиковые карты это средство расчётов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

Платёжные карточки классифицируются в зависимости от времени совершения платежа текущего расчёта:

ü предварительно оплаченные (дебетовые карточки), которые позволяют списывать деньги со счёта только в пределах остатка на счёте.

ü карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитные, торговые, карточки для путешествий и развлечений).

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на получение займа для осуществления платежа, который совершает банк, выдавший кредитную карточку, для оплаты товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Кредитные карточки позволяют использовать средства в пределах установленных лимитов. Торговые (магазинные) карточки могут быть дебетовыми и кредитными.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся, как правило, под обеспечение. Обеспечением служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков товарно-материальных ценностей, благодаря этому, может достигаться увязка объёма платёжных средств, предоставленных заёмщиком, с действительной потребностью оборота в деньгах. При нарушении связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector