Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отдать кредит если нет денег

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • установлен запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
  • запрещено быть поручителем;
  • запрещено приобретать ценные бумаги;
  • возможно ограничение выезда;
  • установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Как погасить кредит, если нет денег

Поделитесь с друзьями

Когда возникают временные проблемы с деньгами – это всегда неприятно. Особенно, если вы когда-то заняли деньги у банка, а необходимой денежной суммы у вас нет. Как быть в таком случае? В материале статьи попытаемся разобраться, как погасить кредит, если нет денег; где найти деньги в случае непредвиденных трудностей, чтобы не остаться без средств к существованию и как сделать из нескольких кредитов один выгодный.

Содержание

Главные рекомендации заемщикам без денег

Если нет денег платить кредит, если кредитов у вас несколько – это не повод для отчаяния. И не повод вешать нос! Дадим несколько простых рекомендаций, следуя которым, вы сможете избежать массы неприятностей.

Будьте активны

Задолженность перед банковским учреждением – большая ответственность. И если совсем нет денег платить кредит, нужно активно искать все доступные источники и способы получения денег и выплачивать их банку. Это поможет избежать просрочек, а также:

  • порчи кредитной истории (если она будет испорчена, вы не сможете взять в долг в следующий раз на протяжении целых 10 лет: столько хранятся кредитные истории в бюро);
  • начисления штрафов и пеней;
  • обращения банка в суд.

Будьте любезны и общительны

Общительность при условии, что денег у вас нет, пригодится для переговоров с банком. Два важных принципа:

  1. Не игнорируйте попытки банка связаться с вами, если уже допустили просрочку. Связывайтесь с банком, если понимаете, что до штрафов недалеко. Объясняйте ситуацию сотрудникам. Готовьтесь подтверждать сказанное документально.
  2. Будьте любезны. Можно, конечно, грубить, сбрасывать звонки или вовсе уехать к тете Кате на Сахалин и спрятаться. Но денег у вас от этого больше не станет, а вот недовольное кредитно-финансовое учреждение попытается сделать все, чтобы разыскать вас и взыскать долги.

Будьте законопослушны

Денежные проблемы заемщика – это только его проблемы. Они не интересуют банк. Но закон обязывает соблюдать все положения договора вплоть до самых незначительных условий погашения долга, прописанных в нем. Перечитайте его на досуге.

Как легально погасить долги по кредитам

Предположим, что вы пока не допустили просрочек. Но знаете, что скоро они будут. И у вас есть время для поиска денег или способов решения проблемы.

Отметим: легально – значит, законно.

Поговорим о законных способах погашения кредитов и о поиске источников средств в случае, если нечем погашать задолженность перед основным займодателем и прочими, если вы брали кредиты в нескольких банках.

Как рассчитаться с кредитом, если нет денег?

Разберемся, что можно сделать, чтобы погасить кредит, когда нет денег.

  1. Погасить образовавшуюся задолженность или кредит без просрочек – не имеет значения, можно путем реализации имущества. Ненужного или залогового. Продать имущество в счет погашения долга – не самая плохая идея. Особенно в случае, если перспектив нет. Из плюсов (если имущество дорогое) выделим возможность досрочно погасить кредит, то есть вернуть долг раньше срока и сэкономить деньги. Из минусов – деньги вы получите не сразу: есть вероятность допустить просрочку в период продажи.
  2. Если нужны финансы для погашения задолженности, но их нет, можно обратиться к финансовому учреждению и уточнить: возможность перенести дату платежа (подойдет, если вы временно не можете внести ежемесячный платеж по кредиту); возможность воспользоваться кредитными каникулами, тем самым получив отсрочку по платежам на несколько месяцев и увеличив срок кредита.
  3. Если ситуация сложная, но вы потенциально сохраняете платежеспособность и можете это подтвердить, любой другой банк поможет вам рефинансировать кредит. О платежеспособности мы сказали не просто так. Не берите новый кредит, если денег в принципе мало, а ваше финансовое положение в ближайшее время не изменится. В ином случае рефинансирование – это буквально способ получения спасительных денег.

Все способы погашения задолженностей без денег

Помимо уже рассмотренных способов выхода из ситуации, когда задолженность перед банком не погашена и может начать расти (продажа имущества, рефинансирование, кредитные каникулы), предложим ряд других.

Читать еще:  Кредит на расширение бизнеса для ип

Погашение кредитной картой

В таком случае можно возвратить банку деньги, если у вас есть кредитная карта:

  • с возможностью бесплатного снятия наличных;
  • которая предлагает услугу перевода баланса в счет погашения кредита в другом банке.

И в первом и во втором случае, направляя деньги на погашение долгов с кредитки, получаем возможность:

  • пользоваться денежными средствами без процентных взносов в рамках льготного периода. В данном случае воспользоваться – значит, погасить предыдущий кредит;
  • отсрочить обязательный минимальный платеж (уже по кредитке) на время беспроцентного периода. В этот период, если есть хоть немного денег, их стоит направлять на покрытие долга по кредитной карте.

Думаете, как платить задолженность, если денег почти не осталось? Пора перестать думать. И начать зарабатывать! План действий:

  • комфортную часть остатка денег поделите на части. Одна – на крайний случай, вторая – на ближайший платеж по кредиту. Если их нет вообще, переходите к следующему пункту;
  • ищите все возможные варианты подработки. Биржи фриланса – то, что нужно. Часть денег, что вы будете получать от подработки, также стоит делить по условным резервным фондам. Так можно накапливать деньги очень долго, но через время результат накоплений вас приятно удивит. Если основной работы нет, все неоднозначно: вы могли ее потерять невольно или уволились сами. Об этом поговорим чуть подробнее.

Возможно ли погасить кредит страховкой

Как можно быстрее избавиться от кредитов без выплаты штрафных санкций поможет страховка. Если она была оформлена вместе с кредитом. Добиться согласия между кредитором и клиентом в таком случае можно, если страховка покрывала:

  • потерю работы, то есть сокращение сотрудника, ликвидацию предприятия и подобные случаи, когда сотрудник уволился не по собственному желанию;
  • утрату трудоспособности, дееспособности вследствие увечья, заболевания;
  • уход из жизни.

В первом и втором случаях деньги не понадобятся, но потребуется предоставить банку и страховщику подтверждающие документы:

  • копию трудовой книжки с визой о причине увольнения (сокращение или ликвидация предприятия);
  • справку из медицинского учреждения, подтверждающую факт утраты дееспособности или трудоспособности.

В последнем страховом случае обязанность доказательства неприятного факта ложится на плечи родственников.

Быстро продать кредитное имущество

Если кредит был целевым (ипотека, автокредит), можно договориться с банком, выдавшим кредит, и продать кредитное имущество. Или с другим человеком, то есть потенциальным покупателем.

  1. Сообщаем банку о намерении. Получаем согласие. Подписываем дополнительное соглашение, продаем имущество. Гасим долг.
  2. Ищем и находим человека, готового на покупку вашего имущества. Приходим с ним в банк, договариваемся об условиях. Переоформляем долг на него или получаем деньги и гасим кредит. Ну, и передаем документы на объект залога покупателю.

В общем и целом, продажа кредитного имущества – не лучший выход. Почему? Потому что практика таких продаж позволяет говорить о том, что стоимость приходится существенно занижать. Это единственное, что может компенсировать факт обременения.

Реструктуризация кредита

Любой кредит может быть реструктурирован. Прямо в банке, где вы его брали. Но нужны серьезные основания.

Пример: у вас ухудшилось финансовое положение в связи с пополнением семьи. Идем в банк, берем с собой свидетельство о рождении ребенка (или детей), 2-НДФЛ, чтобы подтвердить факт того, что уровень доходов не изменился. И пишем заявление. Его будут долго анализировать, рассматривать и изучать. И могут отказать.

Примеров можно привести бесконечное множество. Лучше опишем алгоритм действий при необходимости реструктуризации:

  • собираем документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния;
  • собираем документы, подтверждающие факт того, что с момента оформления кредита доходы не выросли;
  • идем в отделение банка;
  • пишем заявление, прикрепляем документы и ждем ответа.

В случае одобрения банк предложит: продление сроков кредитования; снижение процентной ставки при условии подключения страховки (если она не была оформлена сразу); другие способы реструктуризации и снижения долговой нагрузки.

Как платить кредит, если нет денег

Как это лучше всего делать, мы уже говорили. Подытожим сказанное и еще раз выделим доступные способы. Вот что можно сделать:

  1. Продать личное или залоговое имущество.
  2. Воспользоваться кредитными каникулами до момента, когда финансовое положение улучшится (не более 2-3 месяцев).
  3. Рефинансировать или реструктурировать кредит.
  4. Начать зарабатывать.
  5. Использовать кредитку (временное решение).
  6. Кричать на улице: «Помогите деньгами!». Не сработает, не пытайтесь.

Отметим: некоторые способы, например, использование кредитки или кредитных каникул на практике могут приводить к непредвиденным расходам:

  • в первом случае проценты по кредитке выше, чем на классические кредиты;
  • во втором есть вероятность продления сроков кредитования или увеличения ежемесячных платежей.

Анализируйте, думайте, взвешивайте «за» и «против». И находите решения! Помните: выход есть из любой ситуации.

Поделитесь с друзьями:

Как погасить кредит материнским капиталом

Как погасить кредит за другого человека

Как погасить микрозайм с просрочками

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Виталий Гергель

Реальный выход — взять кредит у другого банка. Именно так я и делал. Только не потребительский кредит, а именно целевой, для погашения другого, по низкой ставке. Ибо продавать машину — совсем не вариант. Да и любое имущество тоже. Благо, на сегодня, со всеми расквитался и держусь подальше от крупных сумм в долг у банка. Только при необходимости и только по мелочи)

Вадим Филатов

Когда столкнулся с проблемой погашения долгов по кредитам из-за сокращения с престижной работы. То стал искать решения используя всемирную сеть. Спустя время вышел на данную статью с которой внимательно ознакомился. Используя описанные шаги и смог нормализовать ситуацию и не доводить ее до крайних мер. Сейчас постепенно рассчитываюсь. Спасибо за актуальную информацию.

Кирилл Семенов

Полезная и информативная статья, у меня сейчас как раз возникли финансовые трудности, и платить за кредит стало сложно. Банк пока не идет мне на встречу, а платить еще долго и много. И судя по тому, что написано, мне поможет только упорный труд, другие варианты мне не подходят. Попробую себя во фрилансе, неплохо разбираюсь в программировании. Спасибо за дельные советы.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

На какие уступки пойдет банк — это предмет переговоров. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга . Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Читать еще:  Кредит наличными для индивидуальных предпринимателей

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности . Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит , если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нет денег отдавать кредит банку

Поздравляем, вы банкрот!

Россияне все чаще берут в банках кредиты и все чаще их не отдают.

— Общий объем кредитов и займов составляет 16,3 трлн руб. — примерно годовой бюджет страны. А суммарный просроченный долг с начала года вырос на 42 млрд руб и составил 803 млрд руб., — такие данные привел КП финансовый аналитик Максим Осадчий.

Рост составил 5,6%. А в прошлом году объем просроченных долгов увеличился аж на 22,4%! Вряд ли все, кто берут кредиты, заранее планируют не отдавать. Просто обстоятельства так складываются. Уволили, срезали зарплату, фирма разорилась, близкие заболели.

Самый надежный способ избавиться от долгов — стать банкротом. Процедуре этой всего 4 года, но она уже обкатана и набирает все большую популярность. Решение о банкротстве выносит арбитражный суд. Есть четкие формальные признаки для такого вердикта.

— Существует простая методика, которая показывает, может ли человек при его нынешних доходах расплатиться с долгами, — пояснил КП руководитель Общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. — Из месячного заработка вычитается прожиточный минимум на самого должника и на тех, кто находится у него иждивении. Остающейся суммы должно хватить на то, чтобы в течение 36 месяцев (срок определен законодательством) расплатиться с долгом. Если не хватает, суд признает вас банкротом.

Пример.

Анна с двумя детьми живет в Краснодаре . Получает на руки 44,5 тыс в месяц плюс 20 тыс алименты от бывшего мужа. Прожиточный минимум для трудоспособного составляет в регионе 11565 рублей, а для детей – 10254 рубля.

Суммарный прожиточный минимум семьи:

11565+10254х2 = 32073 руб.

Остаток для погашения долга:

44500 + 20000 — 32073 = 32427 руб.

32427х36 = 1 млн 167 тыс 372 рубля

Вывод: Если долг составляет 1,5 млн руб., то Анна будет признана банкротом. А если, например, только миллион, то не будет.

Подать заявление о банкротстве гражданин обязан не позднее, чем через 30 рабочих дней после того, как он узнал или должен был узнать, что его денег не хватит на погашение долга. Подавать в суд может не только должник, но и кредитор — если ему задолжали 500 тыс руб и более.

Чего лишимся, что останется?

Банкрот должен быть гол как сокол. Все его имущество должно быть в течение 6 месяцев пущено с молотка в счет уплаты долгов. Оставляют только личные вещи и единственное жилье, да и то если оно не в ипотеке. Ипотечную же квартиру, пусть даже единственную, обязательно отберут. Лишится банкрот и автомобиля, если только не докажет, что он ему необходим для работы или по состоянию здоровья. Есть, правда, уловка, как сохранить средство передвижения — упросить родственников или знакомых выкупить его. В надежде, что потом, когда все наладится, можно будет выкупить машину обратно. В счет погашения долга отбирают и имущество, находящееся в совместной собственности с супругом.

У банкрота не должно быть ни гроша на счетах. Суд и кредиторы тщательно проверяют, нет ли каких заначек. Если есть — все отбирается в счет погашения долга. Если должник что-то утаил, процедуру банкротства могут прекратить. Так что лучше не ловчить. Кстати, драгоценности и предметы роскоши (стоимостью свыше 100 тыс. руб.) тоже уйдут на торги.

— На время процедуры банкротства все карты, все безналичные перечисления должнику блокируются, — сказал КП руководитель Общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. — Зарплату получает финансовый управляющий. Потом он выдает должнику прожиточный минимум, а остальное направляет в счет погашения долгов. Бывают ситуации, когда люди получают зарплату не на карточку, а в кассе. Тогда должник уже сам оставляет себе прожиточный минимум, а что сверху, приносит управляющему. Если не принесешь, это будет квалифицироваться как злонамеренное действие и долг не спишут.

И еще. Учитывается не только то имущество, которое имеется на момент подачи заявления о банкротстве, но и проданное или подаренное, если срок продажи или дарения не превышает 3 лет. Так что если кто-то хочет уберечь квартиру или машину, перед банкротством «подарив» их родственникам, то такие хитрые маневры легко просчитываются.

Когда это кончится?

— На практике все производство от подачи заявления о банкротстве до вынесения решения длится примерно год, — говорит Михаил Алексеев . — Но это, как правило, в Москве , Московской области, Санкт- Петербурге . А в регионах, где загруженность судов поменьше, процедура может занять 8 месяцев. После того, как суд признал должника банкротом, ему уже ничего не грозит. Может хоть на следующий день устроиться на миллион рублей в месяц, никто на его деньги не сможет покуситься.

ЧТО ЕЩЕ НУЖНО ЗНАТЬ О БАНКРОТСТВЕ

Последствия

Они не так страшны, как многие себе представляют.

— В течение 5 лет человек не может снова подавать заявление о признании банкротом.

— Также в течение 5 лет при подаче заявки на кредит он должен указывать, что признавался банкротом (но это не значит, что банки ему не дадут)

— 3 года не имеет права становиться руководителем юрлица. «Иногда налоговая трактует это как запрет на создание ИП — такие случаи единичны и ошибочны», — говорит Алексеев.

Сколько стоит

Госпошлина – 300 руб.

Вознаграждение арбитражного управляющего – 25-50 тыс. руб.

Публикация в газете «Коммерсантъ» – 10 тыс. руб.

Объявления на сайте «Федресурса» – 3 тыс. руб.

Плюс к этому услуги юриста. Консультация — 10-15 тыс. руб., а присутствие в судебном заседании — уже от 30 тыс. руб. За все про все выходит около 100 тыс. руб. Для полумиллионного долга многовато.

Сейчас разработан законопроект, по которому затраты на процедуру банкротства по сравнительно небольшим долгам будут составлять, как ожидается, 20-25 тыс руб.

Как еще можно избавиться от долгов

Если вы не хотите терять свое имущество, то вам подойдет скорее не банкротство, а реструктуризация долга. То есть изменение порядка выплаты на более выгодных для вас условиях. С таким заявлением можно обратиться в банк — иногда идут навстречу. Выгоднее хоть что-то получить с должника, чем загонять его в угол. Реструктуризация может быть зафиксирована и в суде. Тогда должнику могут оставить имущество, но обяжут выплачивать кредитору до половины зарплаты.

Рефинансирование долга — по сути, процедура близкая к реструктуризации. Должник для погашения кредита в одном банке берет кредит в другом — но под меньшие проценты. Банки перекупают долги — это им выгодно, получить нового клиента. А ставки подают, поэтому новые кредиторы могуь предложить более выгодные условия, чем в первоначальном договоре. Только надо внимательно изучить документ, чтобы в реальности новый кредит не вышел дороже прежнего.

Продать себя банку в качестве рабочей силы — о том, что применяется и такой довольно нестандартный вариант, нам рассказал Максим Осадчий:

— Если позволяют специальность и квалификация, человека могут взять на работу в банк-кредитор. Часть зарплаты у него будут изымать в счет погашения долга.

Осторожно, мошенники!

Интернет и фонарные столбы пестрят объявлениями типа «Избавим от долгов». Относиться к таким обещаниям нужно крайне осторожно.

— Фирмы по улаживанию долгов, я даже не хочу называть их юридическими, предлагают разные экзотические способы — то подавать в суд на банк потому что он, якобы, много начислил, то писать в ФСБ , что у банка есть иностранный капитал, и я им не буду платить из патриотических соображений, — рассказывает Алексеев. — Не верьте, такие консультанты наживаются на тех, кто попал в сложное положение, обманывают их. Самые действенные механизмы — банкротство и реструктуризация долга, всё, других в законном поле нет.

Как же не попасть в лапы мошенников?

— Сходите, как минимум, в 5 контор, сравните, что вам там говорят.

Читать еще:  Задержка платежа по кредиту

— Если вам в какой-то фирме рассказывают о своих успехах, не верьте на слово. Увидите на полке папку с надписью «Выигранные дела» — не постесняйтесь заглянуть в нее . Высока вероятность, что она пуста.

— Информацию о выигранных делах проверьте на сайте арбитражного суда. Там можно проверить, что сделали «юристы» по вашему делу. Иногда на словах говорят: «Работаем с судьей», а на деле даже заявление от вашего имени не подано.

Дурные примеры

Некоторые должники просто не платят. И финансовые учреждения ничего не могут с ними поделать. Самые неуязвимые — жители других регионов. Приехал человек в Москву из Саратова , к примеру. Взял кредит или займ в МФО — и не отдает. Сменил сим -карту, арендованную квартиру — ну и где его искать? Инициировать судебное производство по месту жительства — очень накладно. Да и не факт, что будет результат. Если это достаточно молодой человек, то у него может не быть никакой собственности, он мог не принимать участия в приватизации.

А даже если собственность есть, например, машина, то чтобы превратить ее в деньги, нужно будет хорошо потратиться. Сначала на судебное производство, потом на оплату работы судебных приставов — по закону это до 50% от стоимости проданного на торгах имущества должника. Так что не всегда овчинка стоит выделки — банкиры считать умеют. Но и такому бегающему должнику в нормальные банки путь будет заказан — репутация не та.

Читайте также

«Ниже изначально запрошенной»: В ФАС объяснили предложение повысить цену на газ на 3%

Оптовая стоимость газа для населения может увеличиться уже с 1 июля 2020 года

Производство масок в России нарастили в три раза. Так почему же их нет в аптеках?

В Великую Отечественную за месяц налаживали выпуск самолетов и минометов, а тут уже два месяца бьемся, чтобы покрыть дефицит в простейших средствах защиты. Как же так?

«Вирусные разводки»: В России появились новые способы мошенничества

В Центробанке предупредили о появлении онлайн-преступников, паразитирующих на теме пандемии

Придется ли россиянам расплачиваться за выходной месяц рабочими субботами?

Разбираем популярный в соцсетях слух

Оплата рабочих дней с 4 по 30 апреля 2020 года: как будут производится расчеты с работающими сотрудниками в дни карантина

Роструд разъяснил правила оплаты рабочих дней с 4 по 30 апреля 2020 года

Владимир Потанин признан самым богатым россиянином-2020

А основатель Amazon Джефф Безос — самым богатым человеком мира

Аграрии Кубани на карантин не уходили

Все предприятия пищевой и перерабатывающей промышленности края продолжают работать

Чиновники своими штрафами парализуют бизнес

Известный экономист уверен, что дополнительные ограничения могут аукнуться бытовым идиотизмом исполнителей

Аграрии Кубани на карантин не уходили

Все предприятия пищевой и перерабатывающей промышленности края продолжают работать

Владельцы собственных домов в Москве смогут выкупить землю под ними за полцены

Новшество облегчит жизнь прежде всего жителей Новой Москвы

Фактор времени

Депутат Государственной думы рассказал, что еще должно сделать государство, чтобы Россия с минимальными потерями вышла из кризисной ситуации и стала сильнее

Российский бизнес попросил власти оплатить 2/3 зарплат сотрудников за счет бюджета

Они предложили правительству официально признать все предприятия пострадавшими от коронавируса

Новое на рынке аренды: самоизолированные сбегают от детей и тещ на съемные квартиры

Появились и предложения для любителей крутых селфи: однушка с камином и красивым видом из окна под фотосессию «я на карантине»

«Спортмастер» опроверг массовые увольнения сотрудников сети

На время режима повышенной готовности продавцов спорттоваров временно трудоустроят в «Сбербанк», Почту России и другие работающие организации

Возрастная категория сайта 18+

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Отказываться от любимого кофе навынос и как-то ещё себя ущемлять не обязательно.

Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

  • сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
  • нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
  • назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector