Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит на стартап

Кредит на стартап или как одолжить у банка 3 миллиона на бизнес

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Инструкция «Как создать бизнес с нуля»:

1. Родиться в богатой семье.

Попробуем разобраться, что делать, если с первым пунктом не срослось, а идеи и желание имеют место быть. Анализ рынка финансовых услуг позволил выявить банковские программы, дающие надежду и деньги начинающим предпринимателям.

«Стартап 24» от ВТБ

Кредит выдаётся на приобретение франшизы. Последняя позволяет развивать бизнес в своем регионе под уже раскрученным брендом. Так, например, работают известные нам рестораны быстрого питания: KFC, Макдональдс, Бургер Кинг и прочие. Подобный бизнес имеет существенное преимущество: «стартапер» получает известную торговую марку, к которой сформировано доверие со стороны потребителей. Поэтому проблема поиска клиентов фактически отсутствует.

У каждого франчайзера (владельца бренда) свои требования, которым должен соответствовать открывающийся ресторан или магазин – от площади и расположения до внешнего вида сотрудников и ценовой политики.

За работу под франшизой может быть предусмотрен как разовый паушальный взнос, так и ежемесячные отчисления – роялти; также распространено наличие обоих выплат одновременно. ВТБ не ограничивает заёмщиков в выборе франчайзера и готов выделить до 10 млн руб. на такую затею. Для получения денег обязательно предоставление бизнес-плана и наличие документов о готовности франчайзера к сотрудничеству. Необходим залог.

«Start-up» от банка Центр-инвест

Ссуда доступна как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям (ИП) или организациям, зарегистрированным не более 12 месяцев. Средства можно направить на закуп товара, приобретение оборудования, транспорта, недвижимости для последующего использования в бизнесе, участие в аукционах. От цели кредита зависит его максимальный срок. Расчеты с поставщиками и участие в аукционах банк готов профинансировать на один год, а заём на приобретение основных средств подлежит возврату в течение трёх лет. Услуга предоставляется в форме разовой выдачи или кредитной линии.

Максимальная сумма кредита ограничена 3 млн руб., ставка – от 13% годовых. Требуется обеспечение. К основным плюсам продукта можно отнести:

  • возможность отсрочки выплаты основного долга;
  • бесплатное открытие расчетного счета и льготное обслуживание в первый год;
  • возможность обеспечения кредита за счет фондов поддержки предпринимательства.

Подобные фонды существуют практически в каждом регионе страны. Обычно за определённую плату они выступают гарантом и поручаются за заёмщика при оформлении сделки (если заёмщик соответствует установленным требованиям).

«Молодёжный бизнес»

Ещё одна программа от Центр-инвеста. Кредит предоставляется предприятиям (включая ИП), зарегистрированным и работающим в Ростовской области. Максимальная сумма – 300 тысяч рублей, но по привлекательной ставке в 12% годовых. Продукт достаточно специфичный, предусматривает следующие требования:

  • возрастные ограничения в отношении заёмщика (руководства, учредителей) – от 18 до 35 лет;
  • обязательное предоставление бизнес-плана;
  • наличие положительного решения Экспертного совета программы «Молодежный бизнес России» в Ростовской области.

Если звёзды сошлись удачно и «стартапер» соответствует всем позициям, к его услугам:

  • бесплатное открытие расчетного счета и льготное обслуживание в первый год;
  • возможность отсрочки погашения основного долга до 3-х месяцев;
  • частичное либо полное досрочное погашение без дополнительных комиссий.

Залог и поручительство не требуется.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Так куда же податься?

Иногда можно встретить иные предложения, связанные с реализацией отдельных региональных программ. Однако выбор, прямо скажем, не велик. Сегодня банки достаточно требовательны даже в отношении уже работающего бизнеса. А кредитование стартапов по ряду объективных причин влечёт за собой дополнительные риски, и мало кто из финансовых организаций соглашается на участие в подобных «авантюрах».

При этом интересны дополнительные услуги кредитных учреждений для начинающих предпринимателей.

У Сбербанка, например, имеется предложение по анализу инвестиционных проектов и бизнес-планов. За отдельную плату банк готов поделиться своим экспертным мнением, внести замечания, корректировки и предоставить рекомендации по усовершенствованию идеи. Альфа-Банк предлагает свою помощь в регистрации новых компаний, ведении бухгалтерского учета и продвижении через Яндекс.Директ, причем реклама идет в подарок при открытии расчетного счета.

Оговоримся, что на практике для старта своего бизнеса чаще используют потребительское кредитование. Предложений на рынке масса, и найти оптимальные условия проще. Такой заём обычно дороже, зато не требует наличия бизнес-плана и подтверждения целевого использования. Но фактически подобный подход в большинстве случаев предполагает обман. Вряд ли получится получить «потреб», если честно заявить о его «предпринимательском» назначении. Поэтому соискатели ссуды скрывают от кредиторов реальные цели получения заёмных средств.

ТОП 7 Кредитов для стартапа (в Сбербанке, физическим лицам, ИП) в 2020 году

Выбор банка для кредита – сложная задача, особенно если речь идёт о стартапе. Вся сложность заключается в основном в том, что редкий банк захочет выдать деньги предпринимателю только начинающему свой путь. Итак, возможно ли вообще получить кредит на стартап и какие у него особенности, разберёмся в этой статье.

Особенности кредита на стартап

Как уже говорилось ранее, оформление кредита для запуска бизнеса – дело сложное, но всё-таки возможное. Какие особенности у займа?

Во-первых, ссуда оформляется под поручение предпринимателя, как физического лица, по возможности предоставляется в залог и личная квартира, но не обязательно.

Во-вторых, кредитором оценивается наличие собственных средств заёмщика, банки просят, чтобы предприниматель внёс минимум 20% от стоимости проекта из своего кармана (по такому же принципу выдаются гранты).

Большим плюсом для предпринимателя будет и тот факт, если он получил грант.

Также заёмщики получат деньги не на каждое направление стратапа, как правило одобряются займы, только на определённые сферы, например, it-технологии и нано-разработки. Некоторые кредиторы дают положительное решение уже только после того, как бизнес запущен.

Подобные займы не выдаются на льготных условиях или с субсидированием государства.

Критерии выбора банка

Банков, выдающих кредит на стартап не так уж много, в основном рискуют только крупные организации с большим количеством надёжных клиентов. Мы подобрали лучшие предложения от финансовых организаций:

Кредит на бизнес-цели

Сумма от 300 000 до 10 000 000 рублей;

Залог не требуется;

Ставка от 14 % до 17 % годовых;

Деньги предоставляются наличными или на карту.

Предприниматель может оформить сумму от 2 500 000 рублей, максимальная сумма определяется индивидуально;

Ставка 11 % годовых;

Платежи до 120 месяцев;

Предприниматель должен внести своих средств на сумму минимум 20% от стоимости проекта;

Требуется обеспечение, как поручительство, так и залог недвижимости.

Максимальная сумма до 250 000 000 рублей;

Ставка 9 % годовых;

Сроки платежей до 15 лет;

Вид: кредит или кредитная линия;

Требуется обеспечение в виде залога и поручительства.

Читать еще:  Кредиты у частных лиц под расписку

Сумма до 150 000 000 рублей;

Ставка 10 % годовых;

Срок платежей до 12 лет, возможна отсрочка;

Требуется залог (оборудование, товар, недвижимость);

Вид: кредит, кредитная линия.

Сумма до 15 000 000 рублей;

Ставка 9 % годовых;

Залог – квартира в многоквартирном доме, без обременений;

Форма предоставления – кредит.

Сумма до 3 миллионов, кредитная линия;

Ставка от 13 % годовых;

Возможность получить отсрочку на полгода;

Необходим залог коммерческой недвижимости.

Сумма до 154 000 000 рублей (до 5 000 000 рублей, без залога);

Срок выплат до 10 лет;

Процентная ставка определяется индивидуально;

Требуется залог (для кредита на сумму более 5 млн рублей).

Как альтернативу бизнес-займу заёмщик может попробовать получить обычный потребительский кредит наличными. Но тут стоит учитывать, что если у вас нет места занятости кроме планируемого бизнеса, то он получит не более 300 000 рублей или банк просто откажет в займе.

Потребительские займы будут гораздо меньше коммерческих – до 10 000 000 рублей. А процентная ставка может быть довольно высокой – до 25 % годовых. Можно рассмотреть займы под залог недвижимости, там процентная ставка ниже и сумма больше (до 80% от стоимости недвижимости).

Получить бизнес-займ на стартап будет проще, если предприниматель получит грант, что для этого потребуется:

  1. Вы создаёте детальный бизнес-план, особенное внимание уделите тратам. Грант доступен для всех граждан РФ, включая инвалидов и мам в декрете.
  2. Защищаете проект перед комиссией фонда. Фонд может быть, как государственным, коммерческим, так и иностранным.
  3. Если вы получаете грант, то деньги могут прийти от 1 месяца до 1 года.

Вам нужно только взять письменное подтверждение того, что грант одобрен и с этим уже можно обращаться в банк. Так как получение гранта займёт продолжительное время, банк может выдать кредит на эту сумму. Рассмотрение кредита займёт не больше, чем 2 недели.

Что нужно для оформления бизнес-займа

Для получения финансовой поддержи обязательно предоставить большой пакет документов:

  • Бизнес-план (должен быть подробно расписан);
  • Учредительные документы (перед тем, как обратиться в банк потребуется зарегистрироваться, как ИП);
  • Лицензия;
  • Паспорт;
  • Документы поручителей;
  • Документы на залог (если предоставляется обеспечение).

Заявка будет подробно рассматриваться аналитиками, проверяться будет не только ваш бизнес, но и конкуренты для того, чтобы проанализировать вашу конкурентоспособность.

“Доступность займов для малого и среднего бизнеса, действительно, остаётся проблемой. Именно поэтому мы продолжаем работать над этим, и доступность кредитования предпринимателей стоит у нас на повестке дня. У нас уже есть целый комплекс по поддержке малых предпринимателей, и мы продолжаем разрабатывать кредитные программы и субсидии.“

Глава ЦБ РФ Набиуллина Э.С.

Краудфандинговые платформы

Ещё одна альтернатива для предпринимателей. Есть специализированные сайты, один из которых даже на основе крупного банка, суть заключается в том, что на площадке встречаются предприниматели и инвесторы.

Предприниматель размещает информацию о требуемой сумме, так же необходимо расписать то, на что требуется сумма денег. Как правило, займы не большие (2 000 000 – 5 000 000 рублей), но под высокий процент (до 2% в месяц). Выбирает частный инвестор в какой проект ему вложиться самостоятельно. Отчитываться предпринимателю перед инвестором не нужно, нужно только вовремя платить по кредиту, средний срок которого 6 месяцев.

Для получения займов на площадках, необходима регистрация бизнеса.

Альтернативой площадки может стать микрозайм в МФО. Займы в МФО для юридических лиц, отличаются от обычных микрозаймов, в частности в том, что сумма кредита достигает 2 000 000 рублей, а срок 12 месяцев.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: у меня плохая кредитная история и я планирую запустить стартап, повлияет ли моя кредитная история на решение банка?

Ответ: к сожалению, заёмщику с негативной кредитной историей не одобрят кредит в банке, вам нужно искать альтернативные способы получения денег, например, грант.

Кредит «Бизнес-старт» Сбербанка

Кредитный продукт «Бизнес-старт» позволяет получить средства на открытие бизнеса по программе франчайзинга или по типовому бизнес-плану, разработанному Сбербанком.

Кредитной организацией заключены договоры с компаниями, готовыми предоставить начинающему предпринимателю франшизу. Например, партнерами программы выступают сеть итальянских ресторанов «Сбарро», «Стардогс», рестораны быстрого обслуживания Subway, магазины «Экспедиция», студии маникюра Лены Лениной, магазин игрушек «БегемотиК», сеть клубов раннего развития «Бэби-клуб», магазины одежды Baon и Newform, прачечные самообслуживания «Чистофф» и т. д.

Банком самостоятельно разработаны типовые бизнес-модели парикмахерской, салона красоты, кондитерской, хлебопекарни, клининговой и кейтеринговой компании.

Кредит выдается индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам (общество с ограниченной ответственностью) или физическим лицам, планирующим открыть свой бизнес. Основное требование к заемщикам – отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.

Ссуду может оформить любой начинающий бизнесмен в возрасте от 20 до 60 лет. Кредит предоставляется в рублях на сумму от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок от 6 месяцев до 3,5 года. Заемщик должен внести 20% от объема финансирования проекта. При кредитовании на срок до двух лет процентная ставка по ссуде составит 17,5%, свыше – 18,5%. Комиссия за оформление и выдачу ссуды отсутствует.

Обеспечением по кредиту выступают поручительство физических лиц и (при наличии) приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы. Данные активы подлежат обязательному страхованию.

По кредиту предоставляется отсрочка погашения основного долга до шести месяцев.

Для рассмотрения кредитной заявки заемщику нужно предоставить в банк следующие документы:

– анкета (заполняется сотрудником банка в присутствии клиента);

– паспорт гражданина РФ;

– временная регистрация (при наличии);

– военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);

– финансовые документы юридического лица или ИП.

Поручитель, в свою очередь, также оформляет анкету. Предоставляет паспорт, временную регистрацию (при наличии), военный билет или приписное свидетельство, справку 2-НДФЛ не менее чем за три полных последних календарных месяца, если поручитель является наемным работником, либо налоговую декларацию, если он ИП или учредитель юрлица.

В случае организации бизнеса по модели франчайзера для принятия кредитной организацией окончательного решения о выдаче кредита надо предоставить в банк от франчайзера письмо – согласие на взаимодействие с заемщиком, а также информационное письмо об одобрении им заемщику перечня приобретаемых активов.

Кредитные средства перечисляются на расчетный счет ИП/ООО. Погашение основного долга и процентов по ссуде осуществляется ежемесячно. Форма погашения – аннуитетные платежи.

Схема получения займа выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в банк и выбирает франшизу. Изучает мультимедийный курс «Основы бизнеса». Обращается к франчайзеру за согласием на взаимодействие. Если компания готова сотрудничать, то заемщик оформляет заявку на кредит и предоставляет пакет документов в банк. Срок рассмотрения заявки – три дня.

«Бизнес Старт»: программа кредитования от Сбербанка для начинающих предпринимателей

Открыть свое дело без первоначальных вложений невозможно, вопрос в том, где взять деньги для запуска. Кредит «Бизнес Старт» для предпринимателей от Сбербанка позволит оформить ссуду на открытие компании с нуля. Главное конкурентное преимущество предложения – у него нет аналогов, поскольку банки очень неохотно дают займы будущим бизнесменам. Но есть у программы и другие особенности, о которых нужно знать.

Читать еще:  Кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса

Кому доступен займ

Бизнес с нуля со Сбербанком – это кредит на открытие, который даст заемщику необходимую финансовую базу для старта. Главной целью создания проекта было снижение вероятных рисков, связанных с открытием собственного дела, для будущих предпринимателей. Поскольку кредиты предоставляются в рамках франчайзинговых схем, заемщику предлагается сначала ознакомиться с мультимедийной презентацией проекта, а потом подавать заявку.

Важно. «Бизнес Старт» от Сбербанка – это франшиза. Риски в рамках данной схемы сотрудничества минимальные, но это не означает, что их нет.

Чтобы получить ссуду, заемщику нужно будет соответствовать ряду требований:

  • Иметь минимум 20% от суммы для старта. Банк расценивает наличие средств как подтверждение платежеспособности.
  • Не вести собственный бизнес на текущий момент времени. Бывшие предприниматели, официально закрывшиеся 3 месяца назад и более, в программе принять участие могут.
  • Быть не младше 20 и не старше 60 лет. Лица других возрастных категорий не кредитуются.

Также сразу нужно будет пройти мультимедийный курс по основам финансовой грамотности. Материалы предоставляются на бесплатной основе, по результатам прохождений обучения заемщику нужно будет сдать тест, который позволит определить его финансовую грамотность.

Поручительство использовать можно – это повысит шансы на одобрение заявки. Разрешается привлекать в качестве залога купленные на кредитные средства активы компании.

Условия и сроки оформления

Для получения кредита в Сбербанке на открытие бизнеса будущему предпринимателю нужно будет заполнить анкету, собрать полный набор документов. От военнослужащих требуется билет, приписное свидетельство. Также банк заинтересуется финансовой документацией будущей компании – будьте готовы предоставить ее.

Наемные рабочие должны оформлять 2-НДФЛ по форме за период последних трех месяцев. Если ранее заемщик имел статус ИП, с него потребуют налоговую декларацию.

Требования для заемщика

Сбербанк малому бизнесу кредит с нуля готов выдать строго на определенных условиях – требования к заемщикам достаточно строгие. Это можно понять, ведь финансовое учреждение стремится минимизировать риски, получить гарантию возврата средств, а новые компании очень часто прогорают уже в год открытия.

Требования к заемщику:

  • возрастной ценз от 20 до 60 лет;
  • наличие собственного капитала для старта (минимум 1/5 от требуемой суммы);
  • отсутствие статуса предпринимателя на рассматриваемый момент времени;
  • обязательное прохождение обучения по мультимедийной программе со сдачей теста (курс бесплатный, тестирование тоже).

Сам кредит предоставляется как покупка франшизы или готового бизнес-плана. Если сумма нужна очень большая, скорее всего, банк потребует поручительство или залог. Залог нужно обязательно страховать (подробнее вам расскажет сотрудник банковского учреждения).

Этапы получения ссуды

Кредит для малого бизнеса с нуля в Сбербанке оформляется в несколько этапов:

  • Проверка данных заемщика, его соответствия требованиям программы.
  • Предварительное одобрение кредита и получение соответствующего письма от франчайзера.
  • Подтверждение согласия от франчайзера (строго в письменном виде), что он готов прибрести активы для дальнейшего их использования в обороте финансовых средств.
  • Предоставление юридическим лицом или ИП документов о компании – регистрационное свидетельство, устав, учредительная документация.

Когда все это будет сделано, останется дождаться решения. Как правило, на рассмотрение заявки уходит 3 рабочих дня.

Решение по заявке будет зависеть от позиции франчайзера, положительной практики по возврату средств в банках заемщиком ранее, наличие залоговых активов, история доходов. Кстати, к зарплатным клиентам или предпринимателям, ранее обслуживающимся в Сбербанке, отношение более лояльное. Также проводится строгая подробная оценка рентабельности будущего проекта.

Оформления займа для покупки франшизы

Чтобы получить кредит, обратитесь в банк с заявкой, предоставить документы. После предварительного одобрения, рассмотрения заявки вам будет дан ответ. Старайтесь сразу предоставлять необходимые бумаги, иначе процесс может затянуться.

Видео: Франшиза «Бизнес Старт» от Сбербанка

Франчайзинг представляет собой особый вид коммерческой деятельности, ведение которой осуществляется франчайзером. Контролирующая компания дает поддержку начинающему бизнесу, но и устанавливает определенные ограничения по ведению деятельности.

Необходимые документы

Чтобы принять участие в программе «Бизнес-старт», подготовьте:

  • анкету по форме (ее вам предоставит банк);
  • паспорт с пропиской;
  • учредительную документацию;
  • дополнительные подтверждения дохода, если есть;
  • документы на поручителя;
  • бумаги на передаваемое в качестве залога банку имущество;
  • справка 2-НДФЛ при условии официального трудоустройства будущему заемщику.

На основании данных бумаг банк и франчайзер принимают решение о предоставлении запрошенной суммы для открытия, ведения бизнеса. Если решение будет положительным, оформляется ссуда.

Применение бизнес-плана

Сбербанк выдает кредиты под бизнес-план – типовый, разработанный самим банком. На данный момент пакетов три:

Направления, которые доступны для кредитования – клининг, кейтеринг, кондитерская деятельность, салон красоты, парикмахерское дело, изготовление выпечки. Других программ на данный момент нет.

Несмотря на то, что работать вы будете под руководством франчайзера, выплачивать ему стартовый взнос не придется. Роялти (ежемесячные платежи) тоже отсутствуют.

Предприниматель может придерживаться собственной стратегии. Платить ежемесячные отчисления (роялти) франчайзеру не придется. Риски у программы тоже есть – в первую очередь, финансовые. Раскруткой вы будете заниматься сами, зато согласовывать место расположения офиса, планы ведения деятельности, цены на товары, услуги с главной организацией не придется.

Плюсы и риски кредита

Кредитование бизнеса для старта с нуля в Сбербанке имеет свои преимущества и недостатки. Работа в рамках договора накладывает на предпринимателя определенные обязательства и ограничения, зато он может оформить кредит на требуемую сумму для запуска бизнеса, а вмешательства со стороны франчайзера будут минимальными для данной схемы. Заключая кредитный договор, бизнесмен получает рентабельную модель ведения бизнеса – конечно, прогореть можно и с ней, но при грамотном подходе риски сделать это будут минимальными.

  • Применение опыта компании-франчайзера и, соответственно, минимизация финансовых потерь.
  • Возможность предоставлять услуги, продавать товары с использованием имени, репутации франчайзера. То есть вы получаете раскрученную марку.
  • Постоянное обучение, предоставление поддержки в ходе подготовки сотрудников.
  • Отлаженные схемы поставок, контакты с контрагентами.
  • Возможность выбора франчайзера (перечень предоставляет банк)

Можно предложить другого франчайзера, и Сбербанк рассмотрит его кандидатуру, но н оформление таких заявок уходит больше времени.

Важно. Сбербанк – единственный банк страны, который работает с франчайзинговыми схемами.

Риски у схемы тоже есть. Бизнес может прогореть, как и любой другой, а деньги банку все равно возвращать придется. Выплаты могут быть высокими и создавать непомерные нагрузки на бюджет предпринимателя. Также вам придется самостоятельно оплачивать рекламные кампании. Поэтому предварительно рекомендуем взвесить все преимущества и недостатки схемы, оценить рентабельность бизнес-плана, просчитать оптимальные ежемесячные платежи.

Что проще стартапу: оформить кредит на бизнес или потребкредит?

Какой толк в крутой бизнес-идее, если нет средств на её реализацию? Поэтому первая задача для стартапа – поиск источника денег: собственные накопления, инвестиции (с денег венчурных фондов, например, начинал платёжный сервис «Элекснет», образовательная платформа LinguaLeo, да и много кто ещё) или кредиты. Начинающему предпринимателю, который остановился на третьем варианте, будет полезно узнать, стоит ли ему обращаться в банк как бизнесмену или лучше быть скромнее и прийти как физлицо?

Читать еще:  Как взять кредит для малого бизнеса

Сразу стоит прояснить, что кредитов, предусмотренных именно для начала собственного дела, на рынке мало. Первые шаги придётся делать самостоятельно за счёт личных сбережений, или же привлечённых инвестиций. Полгода – вот минимальный период существования компании, по достижении которого банки готовы, пусть и нехотя, протянуть свою «руку помощи» (для торговых предприятий заходная планка может быть ниже – от трёх месяцев).

Пять кредитов, которые могут подойти для старта

Пять самых дешёвых потребкредитов от 500 тыс. рублей

Какой нужен залог?

Здесь всё зависит от политики конкретного банка, но сводный перечень возможного обеспечения для начинающего предпринимателя выглядит так:

  • недвижимость, в том числе и личная;
  • транспортные средства;
  • земельный участок;
  • оборудование, спецтехника и корпоративное имущество;
  • имущество, которое приобретается на заёмные деньги;
  • ценные бумаги;
  • товары, материалы, сырьё.

«Как вариант, заёмщик может воспользоваться поручительством региональных фондов поддержки малого и среднего бизнеса. В некоторых крупных банках есть программы для микробизнеса, которые предполагают выдачу беззалогового кредита», – рассказывает первый заместитель председателя правления Энергомашбанка Ольга Щербакова.

В пресс-службе Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) посоветовали открыть расчётный счёт в кредитной организации, тогда клиент может рассчитывать на овердрафт, оформление которого не требует залога. Стоит эта услуга около 20%.

Овердрафт – автоматическое кредитование банком расчётного счёта клиента, чтобы он мог произвести оплату, даже если у него недостаточно или отсутствуют средства на счету.

Найти потребительский кредит без залога на первый взгляд проще, можно обойтись поручительством другого физлица. Но если сумма крупная – то заёмщик должен либо иметь очень высокий доход, либо ему всё же потребуется заложить в качестве обеспечения квартиру, жилой дом с земельным участком, транспортное средство.

Что дешевле?

Средние ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне 20-30% годовых. Так, заняв полмиллиона на три года, например, заплатить в итоге банку придётся около половины от этой суммы.

Предприниматели, которые уже ведут свою деятельность не менее 3-6 месяцев, могут рассчитывать на ставку от 15-19%. Но это в идеале, максимальные ставки банки не указывают, всё зависит от портрета заёмщика и его целей.

«Даже при одобрении высокорискованного кредита на стартап (что в текущей ситуации, к сожалению, видится маловероятным) большинство банков предложат процентную ставку по корпоративному кредитованию не намного отличающуюся от потребительского. Есть, конечно, программы с господдержкой, по которым можно получить кредит от 11% годовых, но практически все они ограничены по целям и отраслям», – объясняет Ольга Щербакова из Энергомашбанка.

При этом стоит учитывать, что комиссии за оформление, выдачу и обслуживание кредитов, отсутствующие при кредитовании розничных клиентов, для корпоративных никто не отменял, они могут составлять 0,5-1% от суммы. Зато начинающим предпринимателям доступна отсрочка для погашения основного долга на 6-12 месяцев.

Что быстрее?

Физическому лицу при обращении в банк нужно предоставить заявление-анкету, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования), справку, подтверждающую его платёжеспособность, заверенную копию трудовой книжки и документы по предоставляемому залогу. Свой ответ банк даст в течение 1-3 дней.

Бизнесмену придётся подождать подольше – в среднем около пяти дней, но есть банки, которые закладывают на рассмотрение заявки до двух недель. Дело в том, что сотруднику кредитной организации нужно будет ещё выехать на место ведения бизнеса, чтобы лично удостовериться в его реальном существовании.

Из бумаг малому бизнесу потребуются учредительные и регистрационные документы, финансовая отчётность, документы по хозяйственной деятельности, бизнес-план. Список может быть расширен по запросу менеджера.

У кого больше шансов?

К предпринимателям предъявляются более жёсткие требования, чем к клиентам – физическим лицам. Поэтому с точки зрения одобрения заявки на кредит у второй категории заёмщиков больше шансов.

По словам Ольги Щербаковой, потребительский кредит проще в плане оценки рисков, поскольку уже на первоначальном этапе анализируются конкретные данные заёмщика – его возраст, реальный доход (а не прогнозируемая прибыль) и ряд других факторов. На их основании банки могут быстро определить параметры кредита, его стоимость и уровень риска.

«В стартапах размер прибыли конкретного проекта часто представляет собой всего лишь гипотетическое предположение. Как следствие, такие кредиты более рискованные. Банки, по сути, помимо кредитного риска вынуждены делить риски с предпринимателями, что для финансовой организации менее характерно», – объясняет эксперт.

На какое ещё финансирование от банков может рассчитывать стартап?

Реалии таковы, рассказывают в УБРиР, что получить кредит сейчас довольно сложно, банки предпочитают кредитовать только проверенных заёмщиков – юридических лиц, у которых открыт расчётный счёт, размещён депозит, есть зарплатный проект и т.д. Но даже новые для банка клиенты в такой ситуации могут найти способы развития бизнеса.

«Например, с первых дней работы расчётного счёта клиент может закрывать кассовые разрывы за счёт овердрафта. А для обеспечения участия в тендерах и договорных обязательств можно обратить внимание на банковские гарантии», – прокомментировали Сравни.ру в банке.

Выводы

  1. Потребительский кредит на открытие своего дела получить проще, но без залога практически не обойтись.
  2. При потребительском кредитовании клиенту нужно решить вопрос с подтверждением официального дохода – наверное, стартаперу придётся продолжать трудиться в качестве наёмного сотрудника или фрилансера, а своим делом заниматься уже в свободное время, либо просить оформить кредит своих близких, например – работающую супругу.
  3. Если стартап прогорит, возвращать заёмные деньги всё равно придётся, так что горе-бизнесмену нужно будет поспешно искать работу или продавать залог.
  4. Если банк отказал в кредите, то стартаперу остаётся: копить самостоятельно на запуск, продать личное имущество в виде недвижимости/автомобиля или обратиться в венчурный фонд, который, если заинтересуется, может проинвестировать проект в обмен на долю в компании в размере примерно 20-40%.
  5. Если ни один из вариантов поиска средств не сработал, то особо находчивым и настойчивым стоит обратить внимание и вдохновиться существующими положительными примерами запуска проекта без собственных или заёмных средств:
  • за счёт привлечения в свой проект профессионалов (например, для разработки сайта) без оплаты – за долю в компании;
  • за счёт поиска бесплатных помещений под работу (с арендой в будущем);
  • за счёт пожертвований от самих пользователей ресурса и за счёт сбора средств на производство с будущей аудитории через краудфандинговые площадки.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector