Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная история как портится

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как банки портят вашу кредитную историю

Финансовая репутация россиян может разрушиться без их ведома и вины

В конце сентября стало известно, что ЦБ выявил три действующих банка, которые портили кредитные истории россиян. Банки.ру решил выяснить, кто и как мог подмочить финансовую репутацию россиян.

Испортить, чтобы удержать

Никто не расскажет о клиенте лучше, чем его кредитная история. По закону любой факт финансовой биографии россиянина фиксируется и хранится десять лет с момента последних изменений. Доступ к услугам кредитования сейчас имеют свыше 70% взрослого населения, подсчитали в ЦБ. А значит, в кредитных бюро содержатся данные примерно о сотне миллионов клиентов. Было бы наивно считать, что система не имеет ошибок, но в случае с кредитными историями малейшая неточность может испортить жизнь клиенту на много месяцев. Даже если он оказался добросовестным.

При этом регулятор не назвал финучреждения, которые были пойманы на порче кредитных историй.

Алексей из Екатеринбурга в прошлом году взял потребительский кредит на 1 млн рублей в СКБ-Банке. К февралю сумма долга сократилась до 825 тыс., и мужчина решил погасить обязательства досрочно.

«Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде. С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о «висящем» на мне обязательстве почти в миллион, Альфа-Банк мне отказывал раз пять. Я несколько месяцев бился о стену финансовых учреждений всего лишь потому, что специалист СКБ-Банка не исполнил свои обязательства надлежащим образом», — рассказывает собеседник Банки.ру. В его случае кредитную историю исправили быстро, сразу после обращения в банк. Но так везет не всем.

Ирина из Москвы с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жилье снижались, и женщина этой весной решила рефинансировать долг.

«Обратилась в АИЖК — мне отказ. Понять не могу, почему отказ: зарплата нормальная, просрочек не допускаю, кредитуюсь уже очень давно», — говорит собеседница Банки.ру. Позднее она выяснила, что в ее кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней по ипотечному кредиту.

«Иду в Сбербанк, говорю им, что по БКИ (бюро кредитных историй. — Прим. Банки.ру) у меня числится просрочка, а они говорят: «Нет, у нас все хорошо». Я в одно отделение поехала, во второе, в головной офис, позвонила по всем телефонам. Потом перестала с ними бодаться, поехала в БКИ. Заплатила деньги, мне дали выписку, и я увидела, что действительно есть просрочка. С этой выпиской я пошла в Сбербанк, с круглыми глазами на меня все посмотрели: «Ой, этого быть не может, мы посмотрим и что-нибудь придумаем». Так они меня «мурыжили» три месяца», — возмущается Ирина. Исправить кредитную историю она смогла, только пообещав обратиться в Центробанк. После устранения недочетов женщина перестала быть клиенткой Сбербанка. Она убеждена, что проблемы с кредитной историей возникли не случайно. «Я так понимаю, что это все сделано, чтобы не терять клиентов. Понятно, где они еще найдут клиента с ипотекой в 6 миллионов рублей под 13% годовых?!» — заключает Ирина.

Десятки похожих историй можно обнаружить в «Народном рейтинге» Банки.ру. В прошлом году ситуация в этом сегменте обслуживания клиентов стала беспокоить и ЦБ. Большая часть заемщиков с нетиповыми обращениями к регулятору жаловались на испорченную кредитную историю, рассказывала представитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ольга Шеховцова. Это стало поводом для масштабной проверки. Выяснилось, что три банка не соблюдали законодательство о кредитных историях. А еще 12 (в том числе два банка из топ-10) были пойманы на мелких нарушениях.

Читать еще:  Кредит для ип с нуля

Кто крайний?

В Банке России отказались сообщать, какие кредитные организации вызвали недовольство регулятора. Там также не пояснили, какие надзорные действия применялись к нарушителям, поскольку это действующие банки.

Тогда Банки.ру проанализировал отзывы пользователей в «Народном рейтинге», оставленные с начала года. Поскольку количество обращений часто зависит от величины банка, был взят процент жалоб по поводу кредитных историй от всех обращений в «Народный рейтинг» по конкретной организации. Анализ проводился по разным видам продуктов.

Так, в сегменте потребительского кредитования большую долю жалоб на ведение кредитных историй имеют «ФК Открытие» (12,9%), банк «Хоум Кредит» (8,2%), а также Альфа-Банк (6,3%). Первые два — в числе «лидеров» антирейтинга по кредитным картам. У «Открытия» число обращений по этой проблеме составляет 8,6%, у «Хоум Кредита» — 8,2%. В этом сегменте их опережает только Бинбанк вместе с присоединенным Бинбанком Диджитал (9,6% и 9,3% негативных отзывов). Однако на перечисленные банки почти не жалуются те, кто брал автокредиты. Здесь претензии пользователей Банки.ру по ведению кредитных историй касались Росбанка (26,7%), Сбербанка (15,4%) и банка «Восточный» (12,5%).

В этих трех банках сообщили, что процент жалоб небольшой и это не вызывало претензий со стороны регулятора.

В банке «Хоум Кредит» подтвердили, что от уполномоченного представителя Банка России периодически поступают обращения клиентов по вопросам взаимодействия с бюро кредитных историй. Рост числа жалоб там связывают с предстоящим ужесточением банковского законодательства.

В Бинбанке большое количество претензий объяснили техническими сложностями. «После перевода Москомприватбанка (ныне — Бинбанк Диджитал) на единую технологическую платформу с Бинбанком мы столкнулись с рядом технических трудностей при передаче данных о действующих заемщиках этой кредитной организации. В результате по некоторым клиентам могли передаваться некорректные сведения в бюро кредитных историй», — пояснили в пресс-службе кредитной организации.

В Альфа-Банке и «Открытии» не ответили на запрос Банки.ру.

Как портится паспорт заемщика

Данные о финансовом положении россиян обновляются кредиторами: банками, МФО и кредитными кооперативами. Они формируют файлы исходя из своих внутренних учетных систем, документы шифруются, подписываются электронной подписью, а потом передаются в бюро кредитных историй, поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. БКИ, в свою очередь, проверяет целостность файла, корректность подписи, расшифровывает его и приступает к загрузке в базу данных, продолжает эксперт.

По оценкам Объединенного кредитного бюро, по вине кредиторов портится менее 0,5% кредитных историй. «Эквифакс» приводил цифру 2—3%.

В профиле заемщика могут быть отражены просрочки, которых не было, а также «чужие» обязательства — например, когда мошенники оформляют кредит на имя человека. Нарушением также считается несвоевременная подача данных о клиенте. Согласно закону новая информация должна передаваться в бюро кредитных историй в срок до пяти рабочих дней. На практике этот процесс растягивается на две недели, говорит заместитель руководителя интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина. Однако виноват в этом не всегда банк.

«Зачастую причина кроется не совсем в банке. У каждого бюро свое ПО, и для каждого банка нужно сформировать отдельный файл, банки же обычно рассылают типовые файлы. В одном бюро распаковка пройдет штатно, а в другом выдаст ошибку», — отмечает Калинкина.

Такие случаи редкость, утверждает менеджер по развитию данных Объединенного кредитного бюро Евгений Даниленко. «В штатном режиме загрузки предусмотрен технический контроль файлов перед загрузкой в бюро. При выявлении ошибок банк получает отчет с указанием того, что нужно исправить для успешной загрузки, затем исправляет и присылает данные вновь», — поясняет эксперт.

Если технический фактор сводится к минимуму, то остается человеческий. Кредитная история может исказиться или не обновиться вовремя из-за элементарной невнимательности банковского работника.

Работа над ошибками

Ключ к любой кредитной истории — так называемый код субъекта. Он присваивается заемщику при оформлении первого кредита и является бессрочным. Это своеобразный ПИН-код, который позволяет проверить данные о себе дистанционно.

Зная свой код, можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России. Там уже будет видно, в каких бюро хранится информация о заемщике. Иначе придется побегать — в банк и различные БКИ. Но это уже совсем другая история.

Кредиты с плохой кредитной историей

Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.

Как портится кредитная история?

Чтобы испортить кредитную историю, многого не требуется. Отрицательный статус может сложиться из нескольких мелких факторов:

  • Просрочки. Как правило, банки не отправляют информацию о задолженности в БКИ в течение 5-7 дней с ее наступления, однако, чем дольше просрочка, тем больше вероятность того, что в кредитной истории появится отрицательная отметка.
  • Закредитованность. Банки не доверяют людям, взявшим множество кредитов. Логика простая: клиент либо берет займы без разбора, либо уже попал в «кредитную яму» — и выбирается из нее, оформляя кредиты на кредит.
  • Множество заявок в разные банки. Получив заявку на ссуду, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика, о чем в досье остается соответствующая отметка. Чем чаще вы пытаетесь получить займ, тем хуже ваше досье.
  • Судебные разбирательства. Банки очень редко доводят дело до суда, однако, если в споре с кредитором вам все-таки пришлось обратиться в суд, в КИ появится запись и об этом.
  • Поручительство. Желание помочь родственнику получить кредит – довольно похвально, однако, если человек, за которого вы поручились, просрочил свой займ, это отразится и на вашей кредитной историей.
  • Ноль на кредитной карте. Баланс кредитной карты многое говорит о платежеспособности клиента, поэтому лучше не доводить его до нуля.

Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.

Один раз в год вы можете узнать кредитную историю бесплатно.

Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.

Читать еще:  Просрочил кредит на 3 месяца

Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.

Чтобы избежать подобных ситуаций, обязательно берите справку об отсутствии задолженностей после погашения кредита.

Как исправить кредитную историю?

Вы знаете о своей задолженности и хотите исправить КИ, чтобы получить новый кредит? Обычно кредитная история обновляется раз в 10-15 лет, однако не у всех есть возможность ждать такой долгий срок. Для исправления досье многие специалисты рекомендуют несколько раз получить кредит в МФО и вовремя его погасить. Неважно, на что именно вы возьмете займ – денежный нецелевой или на какую-либо покупку. Важно в течение нескольких лет исправно погашать небольшие кредиты. Положительные отметки позволят выиграть доверие банков и без проблем получить новый займ.

Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.

Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.

Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.

Какие просрочки по кредиту испортят кредитную историю? Сколько дней можно не платить без вреда?

Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.

Сколько дней просрочки по выплачиваемому кредиту портят кредитную историю

Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.

Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.

В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику). И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.

Влияние просрочек

При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.

Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.

Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:

  • суммы задолженностей по всем кредитам;
  • количество и длительность задержек;
  • наличие ещё действующих просрочек;
  • кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).

Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.

Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ

Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.

В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:

  • О – сведения по данному платежу пока не поступали.
  • Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю.
  • Жёлтый. Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора.
  • Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев.
  • Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца.
  • Красный: выплата задержана на 3-4 месяца.
  • Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа.
  • Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится.
  • Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.

Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.

В какие сроки банки передают информацию о просрочках

Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.

Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день , то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.

Сколько хранятся сведения о просрочках

Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро. По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.

Читать еще:  Кредит для стартапа

Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Что делать, если платёж просрочен

Советы тем, кто задержал очередной платёж:

  1. Для начала уясните, как узнать, почему именно испорчена ваша кредитная история. Для этого в БКИ закажите подробный отчёт и проанализируйте его. Сервис ➥ «БКИ24.инфо» предоставит исчерпывающую и подробную информацию обо всех долговых обязательствах и выдаст причины, по которым КИ плохая, а кредиторы отказывают.
  2. Если выплата задерживается вами, сделайте всё возможное для её скорейшего внесения: чем длительнее просрочка, тем хуже кредитная история.
  3. Перед подачей заявки на новый кредит желательно самостоятельно проверить КИ, чтобы взглянуть на себя глазами кредитора.
  4. Если срочно нужны деньги, то за займом или кредитом не обращайтесь при активной просрочке: сначала закройте её.

Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.

Видео: откуда берется КИ?

Тайный запрос. Как банки губят кредитную историю клиентов

Только на первый взгляд кажется, что плохая кредитная история — это удел злостных неплательщиков. Сейчас с аналогичной проблемой сталкиваются и добропорядочные граждане, у которых никогда не было просрочек по займам, да и вообще никаких проблем с финансами. Оказывается, банки сами невольно портят кредитную историю добросовестным клиентам. Лайф расскажет, как это происходит и что делать пострадавшим.

— В прошлом году взял потребительский кредит на 1 миллион рублей в «СКБ-банке». К февралю сумма долга сократилась до 825 тысяч рублей, и я решил погасить обязательства досрочно. Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде. С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о «висящем» на мне обязательстве почти в один миллион, банк мне отказывал раз пять. Несколько месяцев я бился о стену в финансовых учреждениях всего лишь потому, что специалист другого банка не исполнил свои обязательства надлежащим образом, — жалуется Алексей из Екатеринбурга на портале «Банки.ру».

Неожиданно отказали в новом кредите и москвичке Ирине. Женщина с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жильё снижались, и весной она решила рефинансировать долг. При обращении в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получила отказ.

Зарплата Ирины позволяет выплачивать кредит. Кроме того, она своевременно погашала долг, без задержек. Позже выяснилось, что в её кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней.

Адвокат, управляющий партнёр юридического бюро U&Partners Андрей Андреев рассказал, что, по данным Объединённого кредитного бюро, по вине кредитных учреждений портится около 0,5% общего числа всех кредитных историй россиян.

Как банки могут испортить кредитную историю?

По словам руководителя департамента по развитию клиентской базы БКС «Премьер» Ольги Певной, банки портят кредитную историю не специально. Однако действительно случаются ошибки.

— Это может произойти из-за сбоя в автоматизированной системе кредитной организации. В этом случае может оказаться, что банк из-за технического сбоя передал в БКИ информацию, что у ряда заёмщиков есть просрочка, тогда как на самом деле все они исправно вносят платежи. Как правило, обнаружив эту ошибку, банки сами в дальнейшем вносят корректировку, а БКИ исправляет испорченные кредитные истории заёмщиков, — рассказала Ольга Певная.

Также, по её словам, это может быть связано с высокой конкуренцией на кредитном рынке. Сейчас банки активно делают клиентам предодобренные предложения: например, звонят и сообщают, что человеку уже одобрен кредит на такую-то сумму и для его получения достаточно прийти с документами в отделение. Чтобы сделать такое предложение, банку необходимо обратиться в БКИ, но для этого требуется согласие заёмщика. Однако его можно получить по-разному. Некоторые банки вписывают этот пункт в договор о комплексном банковском обслуживании, который заключается, если клиент открывает счёт, оформляет дебетовую карту.

Кроме того, заполняя заявку на кредит дистанционно на сайте банка, клиенты ставят галочку, давая согласие на запрос в бюро кредитных историй. Другими словами, люди часто дают согласие банку на запросы в БКИ, не придавая этому значения.

— Суть в том, что частые запросы по конкретному человеку в БКИ автоматически ухудшают его кредитный рейтинг. А если запросов из банков в БКИ много, а заёмщик при этом ещё и получает отказы, это серьёзно ухудшает его кредитную историю, — пояснила эксперт.

Аналитик «Иволги капитал» Илья Григорьев полагает, что финансовые организации могут испортить кредитную историю на этапе юридических процедур при оформлении кредитных продуктов. Например, нежелание кредитополучателя оформлять страховку может стать причиной последующего отказа. Такой отказ может попасть в кредитную историю клиента, и дальнейшее получение займов будет проблематично.

Что делать, если клиент стал заложником ситуации?

При оформлении любого первого кредита в любом банке клиенту присваивается бессрочный код субъекта. Если заёмщик знает свой код, он может проверить свою кредитную историю через Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка, рассказал Андрей Андреев.

Если вы видите, что ваша кредитная история испорчена необоснованно, нужно обратиться с претензией в банк, допустивший оплошность, в БКИ и написать жалобу в ЦБ.

— Банк, испортивший кредитную историю по ошибке, может легко её исправить, дав соответствующее распоряжение БКИ. Как правило, банки после жалобы заёмщика стараются исправить свою ошибку, им нет никакого смысла пускаться в долгие разбирательства. Тем более что, если дело дойдёт до суда, а порча кредитной истории была необоснованной, заёмщик наверняка выиграет, — пояснила Ольга Певная.

Эксперты также отметили, что необходимо своевременно погашать задолженность, чтобы потом ни у кого не было взаимных претензий.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector