Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стоит ли брать машину в автокредит

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.
Читать еще:  Автокредитование под 4 процента

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Стоит ли брать автомобиль в кредит сейчас, или подождать?

Персональное транспортное средство — это очень удобно и комфортно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда личная машина просто необходима для бизнеса или в работе. К сожалению, экономический кризис вносит свои коррективы в наши финансовые реалии и собственных возможностей часто не хватает для покрытия всех расходов на покупку средства передвижения. Следственно, приходится искать, где бы занять денег. Не у каждого есть хорошие знакомые или родственники, способные помочь в данном вопросе. Другое имущество продавать ради автомобиля тоже не хочется, даже если оно есть.

В таком случае неплохим вариантом кажется получение ссуды в банке для приобретения машины. Стоит ли брать автокредит? Или же рассмотреть альтернативный вариант? Для ответа на эти вопросы нужно определить его основные преимущества и недостатки в различных ситуациях.

Суть кредита на покупку транспортного средства

В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов. Есть две основных схемы платежей: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае суммы каждый раз одинаковые. Во втором – платежи располагаются в порядке убывания, а их основную часть изначально составляют проценты.

Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:

  1. Заявление в установленной форме на получение ссуды.
  2. Анкету заемщика.
  3. Оригинал вашего паспорта.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Персональную трудовую книжку.

Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.

Основные преимущества кредита

Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени. В целом банки очень лояльны в плане предоставления таких займов, и при отсутствии негативной кредитной истории вероятность отказа минимальна. Также первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% суммы, и лишь иногда требуется больше средств.

Главные недостатки ссуды

К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:

  1. По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
  2. Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
  3. До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
  4. Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
  5. После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
  6. Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
  7. Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.

Обязательное страхование

Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.

В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий. Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.

Читать еще:  Какие документы для реструктуризации кредита

Персональная страховка от рисков жизни и здоровью также часто прописывается в договорах кредитования автомобилей. Это не столь критично для банков, как при полисе для транспортных средств, но все равно повлечет за собой увеличение процентной ставки в случае отказа. Оно намного меньше чем в случае с каско, но также будет ощутимо.

В каких случая кредит будет оправдан

Учитывая все вышеперечисленное, сказать, стоит ли брать автокредит, можно, лишь понимая конкретные условия договора. По общим критериям ответ склоняется к негативному. Действительно, стоп-факторов намного больше, чем положительных моментов, а некоторые из условий кредитования могут сулить серьезные проблемы.

Если машина все же нужна, следует придерживаться следующих правил:

  1. Выбирать максимально экономичный вариант. Очень важно, чтобы транспортное средство было комфортным и надежным, но учитывая стоимость процентов и длительный период ссуды, переплачивать за бренд и статус просто бессмысленно.
  2. Внимательно изучать условия предоставляемого займа. Здесь требуется тщательно разобраться в таких моментах, как схема погашения, наличие скрытых платежей, комиссия за досрочное погашение и возможные штрафные санкции за невыполнение условий договора.
  3. Обращаться в надежное финансовое учреждение с хорошей репутацией на рынке.
  4. Сделать максимально возможный первый взнос. Чем меньше будет тело кредита, тем проще будет погашать регулярные платежи.
  5. При наличии возможности и отсутствии комиссий стараться погашать ссуду досрочно.

В сухом остатке

И все же автокредит — выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, — это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. Кредит обеспечен залогом машины, другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.

Для вас расклад будет следующим:

  1. Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
  2. Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
  3. В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
  4. Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.

Насколько оправдана покупка авто в кредит, стоит ли брать дорогую машину, какой банк выбрать — на все эти вопросы в любом случае придется найти свой индивидуальный ответ. Единственное, стоит тщательно взвесить все вышеперечисленные «за» и «против» перед тем, как принять окончательное решение.

Нужно ли брать новый или б/у автомобиль в кредит?

Купить в кредит можно абсолютно все. И если 5-10 лет назад некая часть населения скептически относилась к займам, то сейчас абсолютно все готовы оформлять такие услуги. В долг покупается техника, мебель, автомобиль, квартира. Этот список бесконечный.

Но если у Вас нет денег на личное авто, то нужно задаться вопросом: а так ли необходима машина вам и вашей семье? Если ТС позволяет работать, кормить семью, помогает в любое время дня и ночи быстро и с комфортом добраться до места работы, то да. А если до работы 10-15 минут на метро или можно пройтись пешком, а родных и близких в пригороде или дачи нет, то зачем тогда авто? Не легче воспользоваться в экстренных случаях такси, общественным транспортом.

Автокредит — достоинства и недостатки

Главный плюс автокредита в возможности заемщика купить личное авто сейчас, а не тогда, когда на него будут деньги. Например, если наличие транспорта позволит увеличить доход, то тогда можно оформить и ссуду.

Но в остальном автокредит – это ловушка, на которую ведутся многие граждане России. Люди берут на себя обязательства на 7-10 лет, переплачивают нелепые проценты, комиссии, дополнительные страховые платежи только для того, чтобы иметь возможность проехаться от дома к магазину на личном ТС. Экономическая рациональность такой затеи под вопросом.

Стоит ли покупать машину в кредит в автосалоне?

Кредит

Если клиент пришел в салон, то на месте ему предлагают оформить и автокредит. Но к таким предложениям нужно относится внимательно. Дело в том, что салон имеет некую договоренность с конкретным банком.

И здесь возможны варианты:

  • стоимость авто будет завышена, хотя ставка по автоссуде будет на несколько пунктов ниже, чем на рынке;
  • условия кредитования будут наименее выгодными, чем в других крупных банках;
  • будут скрытие платежи, дополнительные комиссии и т.д.

Не стоит забывать и о страховщике, который также будет навязан таким банком.

Поэтому, приходя в салон, нужно изначально быть настроенным на отказ от такого предложения. Если же условия показались выгодными, то необходимо внимательно прочитать кредитный договор, ознакомиться с графиком платежей, с возможными штрафными санкциями, общей суммой переплаты и т.д.

Читать еще:  Кредит для индивидуальных предпринимателей

Рассрочка

Часто в салоне предлагают не кредит, а рассрочку. Рассрочка позволяет в теории купить автомобиль без переплаты. И здесь нужно быть очень внимательным.

Такие предложения есть, но в таком случае:

  • рассрочка действует на конкретную модель, марку;
  • ограничен срок кредитования. Как правило, рассрочку предоставляют на год, два, но не на 10 лет. Такие предложения должны сразу дать основание над поиском «подводных камней» акции;
  • необходимо внести до 50% от первоначального взноса.

Если в салоне предлагают рассрочку на 10 лет без первоначального взноса, не рекомендуем оформлять такой кредит. В крайнем случае необходимо обратиться к юристу и проанализировать договор кредитования. Может быть обман.

Buy back

Не так давно появилась схема «buy back».

Схема работает по такому принципу:

  • фиксированную часть разделяют на несколько платежей, которые заемщик выплачивает согласно графику;
  • оставшуюся часть клиент обязан вернуть через некоторое время после того, как он выплатит первую половину средств. Отсрочка может предоставляться на несколько месяцев, год, пару лет.

Плюс в том, что в этот бесплатный период субъект может или продать автомобиль, или вернуть его в салон. Идеальный способ для тех, кто не любит быть владельцем одного авто на протяжении всей жизни, а склонен менять ТС.

Но есть и риски: авто может сильно потерять в цене, оно может быть повреждено, угнано. Что в таком случае?

Такой способ может быть и не совсем честным. В договор могут включаться скрытые условия, дополнительные платежи, комиссии. Такой способ будет еще дороже, чем обычный кредит.

Покупка б/у авто в кредит

Но денег может не хватать и не только на новое авто. Есть предложения по автокредитам на б/у транспорт. В этом есть и плюсы, и минусы.

Преимущество автокредита на б/у авто:

  • процентная ставка. В некоторых банках предлагают выгодные проценты без дополнительных скрытых комиссий;
  • сумма. Стоимость б/у авто меньше, следовательно, сумма кредита в разы меньше;
  • можно подобрать неплохой вариант, который по техническим параметрам будет не сильно отличаться от нового ТС.

Минусов больше чем плюсов. Приобретение б/у автомобиля сопряжено с огромными рисками. В большинстве случаев приобрести транспорт можно у частных лиц, что не исключает риск нарваться на мошенников. Автомобиль может быть угнан, поломан, его стоимость может не соответствовать рыночной цене транспортного средства.

Да и вариантов оформления выгодного автокредита на б/у транспорта не много. Большинство предложений имеют огромные ставки, дополнительные комиссии, требования к заемщику, ТС и т.д. Общая величина переплаты по услуге достигает 100% от стоимости авто, то есть за эти деньги клиент купит ни один автомобиль, а два.

В каких случая кредит будет оправдан

Вариантов, когда автокредит реально оправдан, не много. Его целесообразно брать тогда, когда:

  • ТС необходимо Вам для работы,
  • Вас могут вызвать на работу в любое время дня и ночи,
  • Вы много ездите по городу,
  • Вы сами зарабатываете, используя автомобиль.

Также кредит оправдан тогда, когда его наличие сможет увеличить Ваш доход или значительно улучшит качество жизни, а Ваше финансовое состояние позволит выплатит задолженность не за 10 лет, а, например, за 2.

В любом случае, если нужен автомобиль, то нужно правильно подходить к выбору:

  • приобретать экономически выгодный вариант, который позволит минимизировать переплату по телу кредита и для семейного бюджета будет доступным;
  • выбирать для оформления займа крупный банк, имеющий хорошую репутацию, хорошие отзывы клиентов. Не стоит идти на поводу у автосалона и подписывать кредитный договор в том учреждение, которое представлено только в магазине;
  • внести первоначальный взнос больше того, который требует банк в качестве минимального взноса;
  • при возможности всегда погашать кредит досрочно, это позволит сэкономить на начисленных процентах.

В сухом остатке

Нужно понять, что автомобиль – это не прихоть. Если Вы не можете позволите себе автомобиль и Вам он не так необходим, то зачем переплачивать за это огромные деньги. Не легче поднакопить на неплохой экономичный вариант и обойтись без банка.

Если же автомобиль очень нужен, он помогает зарабатывать, обеспечивает комфорт большой семьи, он является средством заработка, то тогда можно воспользоваться услугами банков. Но только проверенных, тех, где действуют специальные автопрограммы. Нужно уметь анализировать, сравнивать, искать варианты. Разница в программах двух банков может быть колоссальной. Оформили кредит, то тогда старайтесь его максимально быстро погасить. Это сэкономит значительную сумму средств.

Не стоит покупать автомобиль в кредит по принципу: есть у всех, должен быть и у меня. Это ошибочное мнение нашего общества. Наоборот, сейчас многие отказываются от своего транспорта, поскольку его нужно не только купить, но где-то поставить, обслужить. А это еще дополнительные затраты, которые в большом городе выльются в копеечку.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector