Goods-finder.ru

Финансовый аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Жилищный кредит и ипотека

Ипотека и кредит на покупку жилья: условия и основные отличия

Понятия “жилищный кредит” и “ипотека” часто обобщают, подразумевая под ними единое значение. На самом деле это два разных финансовых продукта, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Чем кредит на жилье отличается от ипотеки?

При выборе наиболее выгодного варианта займа для покупки, например, квартиры, необходимо определиться, чем же ипотека отличается от кредита на жилье.

Под ипотекой подразумевается оформление в финансовой организации денежного займа для приобретения за счет этих средств недвижимости, которая, согласно ипотечному договору, становится залоговым имуществом.

ВАЖНО! Право собственности на жилье при оформлении ипотеки заемщик получает только после полного погашения долга перед банком.

То есть в течение всего времени, пока заемщик выплачивает ипотеку, право собственности на недвижимость принадлежит финансовой организации, выдавшей денежные средства.

Кредит на покупку жилья – это форма займа, при которой банк выдает денежную сумму заявителю без требования о передаче приобретаемой недвижимости в залог. При такой форме кредитования купленный объект изначально переходит в собственность заемщика. Банки предлагают кредиты на любые цели без обеспечения, а также под залог уже имеющейся недвижимости (нецелевой потребительский кредит).

ВАЖНО! В зависимости от выбранного финансового учреждения, программы кредитования и суммы займа, при оформлении может потребоваться участие поручителей.

Кроме того, есть еще ряд отличий между этими финансовыми продуктами:

  1. Процентные ставки по ипотеке ниже, чем по кредиту.
  2. Для одобрения ипотеки банки, как правило, требуют первоначальный взнос (от
    10%), а для получения кредита начальные вложения не требуются.
  3. При подаче заявки на ипотечный кредит заемщик может рассчитывать на большую сумму займа, чем при получении кредита, особенно если средства по программе потребительского кредитования выдаются банком без обеспечения.
  4. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, тогда как максимальный срок потребительского займа не превышает 5–7 лет. Исключением являются программы с оформлением залога: в этих случаях кредит может быть оформлен на длительный срок (до 10–20 лет).

Основные условия и требования к заемщикам

Обе программы отличаются своими требованиями и сроками рассмотрения обращений. При подаче заявки на получение потребительского кредита особое внимание уделяется самой личности заявителя, его платёжеспособности и кредитной истории. Банк детально изучает документы, подтверждающие его официальный доход, рассчитывает вероятность возникновения просроченной задолженности с учетом уже имеющихся обязательств. При наличии условия о поручительстве рассмотрению подлежит и личность поручителя, в частности, его платёжеспособность.

Если оформляется ипотека, то банк дополнительно выдвигает требования и к приобретаемому объекту недвижимости. Так, заявка не будет одобрена, если в квартире имеется неузаконенная перепланировка или присутствуют другие обстоятельства (например, дом находится в аварийном состоянии, продажа может быть оспорена родственниками и т. д.), которые в дальнейшем могут стать препятствием для реализации объекта.

К заемщику финансовые учреждения выдвигают следующие стандартные требования:

  • возраст от 21 года до 65 лет (при определенных условиях – до 75 лет);
  • официальное трудоустройство на текущем месте работы не менее полугода (общий трудовой стаж от 1 года);
  • документальное подтверждение доходов;
  • наличие поручителей (созаемщиков).

ВАЖНО! Требования к заявителю в разных финансовых организациях могут отличаться, как и условия кредитной программы.

Заявки на получение ипотечного займа рассматриваются дольше, так как банк в обязательном порядке проводит процедуру оценки недвижимости. Также при выборе программы ипотеки банки требуют оформления страховки на жилье и договора личного страхования заемщика.

ВАЖНО! Переплата по потребительскому займу составляет в 3–4 раза меньше, чем по ипотеке. Разница достигается за счет более короткого срока и отсутствия дополнительных расходов на оформление (оценка объекта и прочее).

Что лучше: жилищный кредит или ипотека?

Выбор определенной программы зависит от конкретной ситуации. Так, лучше отдать предпочтение кредиту на покупку жилья, если:

  1. Для приобретения недвижимости есть большая часть собственных средств (70–90 % от стоимости).
  2. Требуется получение права собственности на жилье для дальнейшего распоряжения объектом.
  3. Процентная ставка по двум банковским продуктам не имеет больших отличий.
  4. Заемщика устраивает длительность срока кредитования (5–7 лет).

ВАЖНО! Кредит может стать альтернативой ипотеке, если банк отказывается принимать в залог выбранный объект недвижимости.

Если же собственные средства имеются в минимальном количестве, при этом доходы не позволяют совершать ежемесячные платежи в большом размере, лучше оформить ипотеку. Основное преимущество этого вида кредитования – возможность получения займа на длительный срок с относительно небольшими платежами по нему.

Банки предлагают для клиентов самые разнообразные программы кредитования. Спросом пользуется как ипотека, так и потребительский кредит. Требования к заемщику практически одинаковые в этих двух случаях, а вот условия оформления имеют вышеописанные отличия, которые следует обязательно учитывать при покупке жилья с привлечением заемных средств.

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Срок – до 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.
  • Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12%.
  • Первый взнос – от 20%.
  • Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12,5%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 15%.
Читать еще:  Автокредит без первого

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Ставка – от 13%.
  • Срок – не более 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13,5%.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13%
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
  • Ставка – 12,5%.
  • Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

Жилищный кредит

Ввиду вех экономических кризисов и их последствий, граждане еще не обзаведшиеся собственным жильем, разделились на 3 категории: первые решили просто снимать квартиру и не обременять себя постоянной необходимостью накоплять или оплачивать кредит; вторые – смело оформили ипотеку, а третьи – выбрали условия жилищного кредита.

Жилищный кредит и его характеристики

С каждым днем именно жилищный кредит лидирует среди финансовых продуктов , направленных на приобретение недвижимости. Он становится популярным и широко используемым, а все благодаря тому, что при оформлении жилищного кредита покупаемое жилье не превращается в залог для банка. Заемщики быстро и просто оформляют целевой кредит с задачей приобрести выбранный объект недвижимости для дальнейшего проживания.

Какими основными преимуществами может похвастаться жилищный кредит и что его отличает от других займов, например, ипотеки:

  • Достаточно понятное оформление за небольшой период времени.
  • Необязательность оплачивать пакеты страховых услуг.
  • Возможность не предоставлять банку приобретаемое жилье в качестве залогового имущества.

В противовес всем этим достоинствам у жилищного кредита есть 1 веский недостаток: каждый месяц заемщику придется оплачивать достаточно высокие суммы, так как жилищный кредит рассчитан всего на несколько лет погашения.

Почему жилищный кредит и ипотека – абсолютно разные понятия? Ипотека является разновидностью категории залогов и накладывается на жилье, пока весь долг не будет погашен. В противном случае недвижимость переходит в руки кредитора. Жилищный же кредит – это только погашение основного долга и годовых процентов.

В результате таких отличий ипотеки от жилищного кредита получается, что банк в первом случае полностью страхует себя на случай невозврата денег и поэтому предоставляет более лояльные условия кредитования . В жилищном же кредите и условия и требования гораздо жёстче ипотечных.

Жилищный кредит можно получить только при условии, что у вас уже имеется выбранный объект недвижимости, который вы хотите приобрести. Для оформления жилищного кредита вам не понадобится предоставлять залог, но 2 поручителей найти все же придется.

К поручителям банк выдвинет точно такие же требования, как и к самому заемщику: возраст, в рамках требования данного банка; официальное трудоустройство; уровень ежемесячного дохода одного из поручителей должен быть соизмеримым с уровнем дохода заемщика.

Если обобщить все преимущества жилищных кредитов от разных банков, можно получить неплохой перечень выигрышных условий для заемщика:

  • Право собственности на недвижимость при оформлении жилищного кредита переходит к заемщику моментально. При взятии ипотеки обременение на жилье будет действовать до полного погашения кредита.
  • В ипотечном кредитовании заемщик вынужден подтверждать достаточно высокий уровень своей платежеспособности, также требования соответствия выдвигается и к самому объекту недвижимости.
  • При жилищном кредите таких требований не существует, а вместо них есть необходимость предоставить 2 поручителей.При выплате жилищного кредита заемщик получает возможность максимально сэкономить за счет небольшого срока погашения. Но с другой стороны это оборачивается для клиента достаточно большими ежемесячными взносами.
  • Средний срок погашения ипотеки составляет 30 лет. Такой вариант полностью устраивает тех, у кого нет возможности накопить хотя бы некоторую часть денег для приобретения недвижимости. Если же у заемщика имеется на руках порядка 70% от стоимости выбранного жилья, то благоразумней выбрать жилищный кредит и погасит его в течение нескольких лет без весомых переплат.

Требования к заемщику по жилищному кредиту

Жилищное кредитование рассчитано на срок погашения 5-7 лет, только иногда этот период может быть сопоставим ипотечному. По суммам кредитования при взятии жилищного займа можно рассчитывать на 10-15 миллионов рублей, но из расчета, что 1 миллион рублей сможет получить заемщик, месячный доход которого составляет больше 50 тысяч рублей. Конкретно выбранный банк будет предлагать свои собственные жилищные программы с индивидуальными лимитами на срок погашения и суммы займа.

Но в жилищном займе также присутствует необходимость вносить изначальный взнос, сумма которого определяется суммой самого кредита и периодом погашения. Также на размер первоначального взноса может повлиять тип квартиры, которую заемщик хочет приобрести: объект, который еще возводится; новостройка готовая к заселению; квартира на вторичном рынке.

Иногда банк устанавливает сумму первоначального взноса, опираясь на другие индивидуальные факторы. В среднем, размер этого платежа будет составлять 15-20% от суммы самого кредита. После получения займа клиента ждет оплата ежемесячных взносов, состоящих из части оставшейся суммы долга и годовых процентов.

Жилищный кредит на первичном рынке

В этом случае каждый банк устанавливает свои правила, более лояльные, чем при покупке квартиры на вторичном рынке. Чаще заемщик оплачивает 30-40% стоимости нового жилья, а остальная сумма разбрасывается на несколько лет под 15% годовых.

Если заемщик решил купить квартиру у аккредитованного застройщика, собирать дополнительные документы в банк уже не придется . Поэтому, если вы хотите избежать волокиты с бумагами, заранее поинтересуйтесь у своего застройщика в каких банках он проходил аккредитацию. Чаще всего эту процедуру проводят еще до завершения всех строительных работ. Выбирать квартиру в новостройке у строительной компании, которая не поддерживает деловых отношений ни с одним банком достаточно опасно – застройщик может оказаться ненадежным.

Оформление кредита на вторичное жилье

Чтобы определить понравившуюся квартиру в категорию вторичного жилья, нужно знать, какая именно недвижимость имеет право так называться. Согласно настоящему законодательству, вторичным жильем может считаться квартира, на которую уже было получено свидетельство о праве собственности. Год возведения и состояние помещения никак влияет на этот признак, поэтому вторичной недвижимостью можно называть и достаточно ветхий дом, и построенный несколько лет назад.

Для оформления кредита на квартиру из вторичного рынка заемщику понадобится обратиться в несколько банков с уже подготовленными пакетами документов и подождать пока кредиторы одобрят сумму займа. Исходя из возможного размера кредита, заемщик может начать подыскивать подходящий вариант жилья, только не забудьте предупредить продавца, что сделка будет проходить при помощи кредитных денег. Как только договор купли-продажи будет подписан, банк переведет нужную сумму денег за квартиру продавцу, а заемщик сможет приступить к погашению кредита.

Что выбрать: жилищный кредит или ипотека

Дать ответ на поставленный вопрос – дело сугубо индивидуальное. Если достаточных накоплений нет и уровень дохода не высокий, скорее всего вам подойдет ипотека с продолжительным сроком погашения. Но если вы сумели скопить уже значительную сумму на приобретение жилья, то жилищный кредит позволит вам без особой переплаты оплатить оставшуюся сумму стоимости квартиры.

Читать еще:  Кредитная история как портится

В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее

В 2018 году популярность жилищного кредитования в стране достигла исторического максимума. Чтобы решить квартирный вопрос, россияне заняли у банков более 3 трлн рублей. Тенденция продолжается и в 2019. При этом банковские работники отмечают: во время первого обращения многие заемщики не имели четкого представления, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом.

Между тем именно знание ключевых отличий помогает понять, как выгоднее решить проблему с покупкой квартиры или дома и не перегрузить семейный бюджет долговыми обязательствами.

Ипотека или ипотечный кредит?

В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.

Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит. Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».

Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.

Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.

Кредит – масштабное экономическое понятие

Термин «кредит» означает заем денежных средств на определенный период. Ипотечное кредитование – лишь один из видов банковского продукта. По сути, кредит выступает товаром, который продает банк или другая организация. Оплачивается он за счет процентов. Их отдает кредитополучатель за использование одолженных финансов.

Кредит бывает залоговый и беззалоговый. К первому варианту относится ипотека. Выдаются деньги под поручительство и без поручителей. По своему назначению кредиты разделяются на целевые и нецелевые. К целевым относятся жилищные, ипотечные, образовательные, автокредиты.

В кредитной сделке всегда есть кредитор и кредитополучатель. Они заключают договор в соответствии с законодательством. В документе прописываются все условия: сроки погашения, размер процентной ставки, меры ответственности за нарушение договоренностей.

Может пригодиться:

Виды кредитов на квартиру или дом

Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.

Обязательные этапы в обоих случаях:

  • заемщик собирает пакет документов;
  • банк рассматривает заявку и принимает решение;
  • подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
  • происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.

Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.

Обратите внимание! Ипотечным кредитованием занимаются только банки. Чаще всего крупные и с безупречной деловой репутацией. Иные финансовые организации выдают займы. Поэтому на вопрос, ипотека – это займ или кредит, ответ однозначный: только ипотечный кредит. Ипотечный заем – термин, допустимый в бытовом употреблении, но неверный юридически.

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:

  1. Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
  2. Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
  3. Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.

До 84 мес. (без залога)

* Для «зарплатных» клиентов Россельхозбанка

Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.

Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.

Первоначальный взнос

Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.

Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.

Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.

Интересное на сайте:

Необходимые документы

Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.

Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

  • документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
  • документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
  • документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.

Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

  1. Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
  2. Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.

Ипотека VS жилищный кредит — преимущества и недостатки

При среднестатистической зарплате копить на собственное жилье придется много лет. Поэтому россияне выбирают ипотеку и решают проблему быстрее. Выплаты по ипотечному кредиту распределяются на длительный срок, и ежемесячные суммы не кажутся неподъемными.

Вдобавок при участии банка как партнера существенно снижается риск ввязаться в мошенническую сделку, потерять деньги и остаться без крыши над головой. Тщательная проверка юридической «чистоты» недвижимости – важный бонус.

Для семей существуют различные льготы при использовании ипотеки. В качестве первоначального взноса, к примеру, допускается использовать материнский капитал. Сбербанк при рождении второго и третьего ребенка снижает процентную ставку. Есть возможность временно приостановить выплаты (взять ипотечные каникулы).

К существенным недостаткам ипотеки относятся следующие факторы:

  1. Все тот же длительный период выплат. За это время в жизни кредитополучателя могут произойти серьезные изменения. К ним относим и потерю работы или трудоспособности из-за болезни, и разводы. Выплачивать ипотечный кредит при этом все равно придется.
  2. Значительные итоговые переплаты за счет процентов и страховок.
  3. Сложности и затраты при оформлении, которые увеличиваются при участии в какой-либо социальной программе.
  4. Пока ипотека не выплачены, владелец недвижимости не имеет право сдавать ее, дарить, продавать и прописывать в ней никого кроме членов семьи.

Важно! Банк имеет право потребовать досрочно погасить ипотеку. Причиной может послужить несогласованный ремонт, перепланировка. Они считаются нарушением условий эксплуатации. Так же грубым нарушением становится несоблюдение обязательств по страховкам, которые оговорены договором.

Читать еще:  Стоит ли брать автомобиль в кредит

Целевой жилищный кредит получить менее сложно: его выдают даже без залога и поручителей. Снижаются затраты на оформление документов. Страхование недвижимости и здоровья кредитополучателя не обязательно.

Однако на серьезную сумму претендовать нельзя. Переплата по такому кредиту ниже, но суммы для регулярного погашения выше. Короткий срок кредитования делает регулярные выплаты значительными, а порой и неподъемными.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье

Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.

Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.

Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт

А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.

Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».

Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка. В идеале, проведите заранее небольшую тренировку. Откладывайте 3-4 месяца треть своих доходов. Так вы поймете, сможете ли вы поддерживать нормальный уровень жизни и выплачивать деньги банку».

Заключение

Запомните несколько основных критериев, и вы будете четко представлять, чем отличается ипотечный кредит от любого другого, в том числе потребительского.

Во-первых, собственность, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Не вернете деньги, не вовремя заплатите проценты, нарушите договор – купленное жилье забирает банк. Во-вторых, по ипотечному кредиту процентная ставка ниже, срок выплаты достигает 30 лет, а сумма на покупку – до 60 млн рублей. Однако конечная переплата будет выше, чем по обычному займу. Жилищный кредит выгоднее при хорошем доходе и при наличии первоначального взноса от 50%.

Оформление ипотеки требует терпения и затрат. И самое главное: не слушайте рекламные лозунги, а внимательно изучайте договор с условиями кредитования!

Чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке

Чтобы купить собственное жилье приходится обращаться в банк для привлечения заемных средств, потому что, учитывая высокую стоимость накопить деньги на жилье практически невозможно. Банки, в свою очередь, предлагают целевые кредиты на самых различных условиях, тем не менее, большинство потенциальных заемщиков предпочитают кредитоваться именно в Сбербанке России. Многим наверняка приходилось слышать два таких понятия, как ипотека и жилищный кредит, но полагают что это одно и то же, хотя это большое заблуждение.

Чем ипотека отличается от жилищного кредита

Для начала рассмотрим, что такое жилищный кредит. Собственно из его названия уже можно сделать вывод, что это целевой денежный займ. средства которого могут быть направлены на покупку жилого помещения. Его характерные особенности в том, что заемщик оформляет кредит в банке на определенный срок под проценты, но он не обеспечен залогом. Простыми словами приобретаемый объект оформляется непосредственно на покупателя.

Недостаток жилищного кредита в том, что он имеет минимальные сроки, которые зачастую не достигают 10 лет, из чего нетрудно сделать вывод, что платежи по кредиту будут довольно высокими. Кроме того, процент по займу будет более высоким, потому что банк несет риск, ведь кредит не обеспечен залогом. И, кстати, сумма будет несколько ниже, нежели при ипотечном кредитовании, а банки максимально тщательно анализируют платежеспособность клиента и степень его финансовой стабильности и ответственности.

Обратите внимание, что в случае невыполнения своих обязательств банк не вправе претендовать на имущество должника, спор будет решаться в судебном порядке.

Ипотека – это также целевой кредит на покупку недвижимого имущества, которое находится в залоге у кредитора до полного исполнения условий договора заемщиком. Здесь у клиента есть возможность взять кредит на долгий срок, до 10 лет, под низкой процент, что значительно облегчает ему выплату ежемесячных платежей.

Но при ипотеке приобретаемый объект хоть и находится в пользовании заемщика, его права строго ограничены договором залога. То есть заемщик не может распоряжаться имуществом: продавать его, дарить или принимать иные действия по отчуждению имущества. Даже если вы приобрели квартиру по ипотеке, вы не сможете сдавать его в аренду без согласия залогодержателя. А при нарушении условий договора банк ничем не рискует, ведь он имеет право реализовать имущество и покрыть свои убытки. При этом цена может быть ниже рыночной, то есть банк защищает исключительно свои интересы.

Ипотека в Сбербанке

Чтобы наглядно понять, чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке, рассмотрим все ипотечные предложения. А здесь, кстати, довольно много предложений для физических лиц, кроме того, банк регулярно проводит акции и снижает ставки для отдельных категорий населения. Итак, какую ипотеку можно оформить в банке сегодня:

  • на покупку жилья на первичном рынке;
  • на покупку жилья на вторичном рынке;
  • военная ипотека;
  • загородная недвижимость.

Это основные ипотечные продукты в Сбербанке, в рамках данных предложений действуют различные акции, например, жилье в новостройке, покупка квартир от застройщиков-партнеров Сбербанка или молодая семья, это семьи в которых одному из супругов менее 35 лет. Банк проводит акции и снижает ставки с целью привлечения заемщиков, кстати, минимальная ставка по ипотеке на сегодняшний день от 10,4% в год.

Остальные условия кредитования практически ничем не отличаются, минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей, а максимальная определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Срок кредитования от 1 года до 30 лет в зависимости от желания и материальной возможности клиента.

Что касается процентных ставок, то они непосредственно зависят от нескольких факторов, самая низкая – базовая ставка действует для зарплатных клиентов банка и увеличивается на 0,5—1% для прочих клиентов. при отказе от личного страхования рисков также увеличивается на несколько пунктов.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании заемщик не имеет права отказаться от страхования залогового имущества.

Жилищный кредит в Сбербанке

Многие потенциальные заемщики не различают жилищный кредит и ипотека, в чем разница. Сбербанк жилищные кредиты не выдает, по той причине, что это невыгодно ни кредитору не заемщику. Банк несет большой риск невозврата средств, а возместить убытки, порой даже через суд довольно хлопотно. Заемщику данная сделка нецелесообразна из-за высоких ставок и коротких сроков.

На самом деле большинство коммерческих банков предпочитают работать именно с ипотечным кредитом. Это, кстати, не только минимизирует их риск, но и приносит большую прибыль, постольку, поскольку итоговая переплата по ипотеке значительно выше, нежели по жилищному кредиту, за счет длительного периода кредитования.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или жилищный кредит довольно сложно, ведь потенциальный заемщик выбирает банковский продукт в зависимости от своих материальных возможностей. Если доходы позволяют вносить крупные ежемесячные платежи, то жилищный кредит будет более выгодным. Для заемщиков со средним доходом единственным выходом для решения жилищного вопроса будет ипотека.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector